Αν αποφοίτησα αυτή την άνοιξη και είχατε φοιτητικά δάνεια, πιθανόν να αντιμετωπίζετε το τέλος της περιόδου χάριτός σας περίπου 10 ημέρες από τώρα. Οι αποφοίτοι του Μαΐου και του Ιουνίου, κοιτάζετε το τέλος αυτού του μήνα ή τον Δεκέμβριο.
Σε κάθε περίπτωση, αυτή η εξάμηνη περίοδος μετά την αποφοίτησή σας, κατά την οποία δεν χρειάζεται να δημοσιεύσετε πληρωμές στην πλειοψηφία των ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων, έρχεται σε στενό και γρήγορο χρόνο.
Δεδομένου του αυξανόμενου κόστους της εκπαίδευσης και των οικονομικών διακυμάνσεων, πολλές νέες βαθμίδες έχουν βαρέα πακέτα δανείων, μεταφράζοντας σε εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια πληρωμών κάθε μήνα. (Ενώ το μέσο χρέος που κατέχουν Αμερικανοί δανειολήπτες κυμαίνεται γύρω στα 27.000 δολάρια, ένας στους οκτώ οφειλέτες έχει πάνω από 50.000 δολάρια για να αποπληρώσει).
Ας ελπίσουμε ότι έχετε ήδη θέσει ένα σωστό οικονομικό σχέδιο για να αντιμετωπίσετε το κόστος - αλλά γνωρίζουμε ότι οι πρώτοι μήνες μετά την αποφοίτησή σας είναι ένας ανεμοστρόβιλος. Με τόσο μεγάλους λογαριασμούς που φτερουγίζουν το δρόμο τους προς το λογαριασμό σας, τι μπορείτε να κάνετε για να ξεπεράσετε τα πράγματα τώρα;
Για να βοηθήσετε, έχουμε περιγράψει πέντε βήματα που μπορείτε να λάβετε μόνο ώρες - ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε τις μηνιαίες πληρωμές δανείων στον προϋπολογισμό σας και να είστε έτοιμοι να περάσετε την επόμενη εβδομάδα ή τον επόμενο μήνα.
1. Γνωρίστε τα δάνειά σας
Για αρχάριους, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πλήρως ποια δάνεια θα πληρώσετε σύντομα, σε ποια μέρη, πότε θα αρχίσουν οι πληρωμές σας και πόσο θα σας τρέξουν.
Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια, ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι το Εθνικό Σύστημα Δεδομένων Φοιτητικών Δανείων του Τμήματος Εκπαίδευσης (NSLDS). Συνδεθείτε και θα βρείτε αναλυτικές πληροφορίες για όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια που ενοποιούνται σε ένα μέρος. Για οποιαδήποτε ιδιωτικά δάνεια που έχετε αναλάβει, θα θελήσετε να επικοινωνήσετε με το γραφείο οικονομικής βοήθειας του σχολείου σας ή να δείτε ένα αντίγραφο της ετήσιας πιστωτικής έκθεσής σας (καθώς και πιστωτικές πληροφορίες που είναι διαθέσιμες μέσω ιστοσελίδων όπως το Credit Karma) - θα πρέπει να είναι σε θέση θα σας δείξει μια λίστα με τους δανειστές σας.
Μόλις έχετε όλες αυτές τις πληροφορίες, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε ακριβώς τι θα πρέπει να πληρώνετε - και πότε. Αν έχετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις σχετικά με τη διαδικασία αποπληρωμής, τώρα είναι η ώρα να ρωτήσετε!
2. Ελέγξτε την ημερήσια δαπάνη σας
Είτε είστε ακόμα συνέντευξη ή είστε εγκατεστημένος ευτυχώς στην δουλειά των ονείρων σας, θα πρέπει να προετοιμαστείτε για μια σημαντική uptick στις δαπάνες σας, όταν τα δάνεια σας κλωτσούν.
Έτσι, βγάλτε τον προσωπικό σας προϋπολογισμό και προσδιορίστε μερικές μη σημαντικές κατηγορίες δαπανών που μπορείτε να μειώσετε ξανά για να καλύψετε το κόστος δανεισμού σας. (Εκτός από τους συνηθισμένους ύποπτους όπως τα γεύματα και τα γεύματα ντουλαπιών, εξετάστε τις προσαρμογές σε άλλες πτυχές των δαπανών σας, όπως η υποβάθμιση της συμμετοχής σας στο γυμναστήριο ή του καλωδιακού πακέτου για αρκετούς μήνες ή αυξάνοντας το χρόνο σας στη δημόσια μεταφορά.
(Επίσης, λάβετε υπόψη ότι οι βραχυπρόθεσμες δαπάνες σας είναι πιθανό να αυξάνονται λόγω των διακοπών, καθιστώντας πιο σημαντικό από ποτέ να ορίσετε σταθερούς κανόνες δαπανών τώρα!)
3. Δημιουργήστε τη στρατηγική πληρωμής του δανείου σας
Τώρα που έχετε μια λαβή για τους όρους των δανείων σας και τον προσωπικό σας προϋπολογισμό, θα πρέπει να σχεδιάσετε τη στρατηγική αποπληρωμής του δανείου σας προς τα εμπρός. Μια βασική απόφαση να κάνετε τώρα: αν θα κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές ή θα προσπαθήσετε να πληρώσετε το κεφάλαιο των δανείων σας νωρίτερα, για να αποφύγετε περισσότερες πληρωμές τόκων μακροπρόθεσμα.
Πολλά δάνεια έρχονται με δεκαετή ή 25 χρόνια αποπληρωμής. Με τον υπολογισμό του κόστους σας κατά τη διάρκεια του όρου, θα είστε σε θέση να προσδιορίσετε πότε θα μπορούσατε να πάρετε τη βουτιά και να αφιερώσετε περισσότερα χρήματα προς τον κύριο. Μπορείτε να συνδεθείτε στο NSLDS και να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο εκτιμήσεως αποπληρωμής της κυβέρνησης για να υπολογίσετε το μηνιαίο σας κόστος σε διαφορετικά σχέδια αποπληρωμής. Χαρτογραφήστε τους επόμενους μήνες των εσόδων και των δαπανών σας για να αξιολογήσετε εάν, για παράδειγμα, ένα μπόνους για το τέλος του έτους είναι καλύτερα δαπανημένο για το κεφάλαιο του δανείου σας από άλλες εξοικονομήσεις, δαπάνες ή επενδυτικές επιλογές.
4. Εξετάστε την ενοποίηση
Εάν έχετε πολλά δάνεια - και ειδικά εάν είστε σαν την πλειοψηφία των πτυχιούχων και διαχειρίζεστε πολλαπλά δάνεια με διαφορετικά επιτόκια και όρους αποπληρωμής - αξίζει να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση για να επιτύχετε ένα καλύτερο επιτόκιο. Ρίξτε μια ματιά στην αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης στο CommonBond, η οποία κατανέμει τις πιθανές σας εξοικονομήσεις από την αναχρηματοδότηση σε μηνιαία και ετήσια βάση. Ανάλογα με τον δανειστή σας, η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εδραιώσετε και να απλοποιήσετε τις πληρωμές του δανείου σας με ένα μόνο μηνιαίο λογαριασμό.
Σκεφτείτε την αναχρηματοδότηση ως έναν εξαιρετικό τρόπο για να ξεκινήσετε ξανά, ειδικά αφού έχετε προχωρήσει πολύ από τότε που βγάλατε τα δάνεια αυτά ως φοιτητής. Πάρτε την ευκαιρία να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο πληρωμής για το νέο σας τρόπο ζωής.
5. Επαναξιολογήστε άλλα οικονομικά ορόσημα
Γνωρίζουμε ότι είναι δύσκολο να επανεξετάσουμε τις διακοπές σας στην Χαβάη την άνοιξη, αλλά θα είναι ακόμη πιο δύσκολο να χάσετε τις πληρωμές δανείων μετά από δύο εβδομάδες στο Maui. Κάντε ένα βήμα πίσω και σκεφτείτε τους υπόλοιπους οικονομικούς στόχους σας (αγοράζοντας ένα καινούργιο αυτοκίνητο, μετακομίζοντας σε ένα καλύτερο μέρος ή προγραμματίζοντας έναν γάμο, για παράδειγμα) και αποφασίστε πώς θα τα ενσωματώσετε στις πληρωμές δανείων σας. Επειδή δεν πρέπει ποτέ να θέσετε σε κίνδυνο την αποταμίευσή σας ή το ταμείο έκτακτης ανάγκης για την εξόφληση των δανείων σας, μπορεί να έχετε νόημα να προωθήσετε μερικούς από αυτούς τους στόχους, να δημιουργήσετε ξεχωριστούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου για αυτούς ή ακόμα να βρείτε άλλους τρόπους για να κόψετε τον προϋπολογισμό σας ή το δάνειο πληρωμές.
Ξεκινώντας τη διαδικασία αποπληρωμής των δανείων σας μπορεί να είναι τρομακτικό, αλλά με έναν προσεκτικό σχεδιασμό, οικονομική προτεραιότητα και ένα σχέδιο πληρωμής που λειτουργεί για σας, θα είστε σε θέση να βάλετε την περίοδο χάριτος σας πίσω από σας σε χρόνο μηδέν.