Αν βρεθήκατε πρόσφατα στον εαυτό σας θαμμένοι στο χρέος, πιθανότατα ελπίζετε να κλείσετε τα μάτια σας και να τα εξαφανίσετε όλα. Και, ναι, ενώ αυτό θα ήταν ωραίο, ένα καλύτερο πρώτο βήμα είναι να πάρεις χρόνο για να καταλάβεις πώς φτάσατε εκεί. Και, στη συνέχεια, το πιο σημαντικό, έρχεται με ένα σχέδιο δράσης για να βγούμε έξω.
Οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να σκάψουν το δρόμο τους από το χρέος, εξετάζοντας προσεκτικότερα τις δαπάνες τους, δημιουργώντας (και κολλώντας) έναν προϋπολογισμό και δεσμεύοντας τις μηνιαίες πληρωμές. Αλλά εάν έχετε υποστεί μεγάλη οικονομική επιβάρυνση, όπως η αποχώρηση, η λήψη διαζυγίου ή η πτώση με τεράστια έξοδα, μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο να πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες με το περιορισμένο εισόδημα που έχετε.
Αν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές ή ανησυχούμε ότι δεν θα μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας, ήρθε η ώρα να ρίξετε μια ματιά στις επιλογές σας. Εδώ είναι μια ματιά σε τρεις κοινούς τρόπους για να βγείτε από το χρέος, τι να εξετάσει για κάθε προσέγγιση, και πώς να γνωρίζετε ποια είναι σωστή για σας.
1. Καλέστε τους πιστωτές σας
Αν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές σας, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να καλέσετε τις εταιρείες πιστωτικών καρτών σας για να δείτε αν έχουν εσωτερικά προγράμματα κακουχίας. Μην ντρέπεστε - δεν θα σας κρίνουν για τα οικονομικά σας προβλήματα - θέλουν μόνο να εξοφλήσετε το δάνειο. Συχνά έχουν τρόπους να σας βοηθήσουν να μειώσετε την πληρωμή σας, την οποία μπορούν να σας εξηγήσουν μέσω τηλεφώνου.
Όταν αυτή η προσέγγιση είναι σωστή για εσάς: Μόλις συνειδητοποιήσετε ότι έχετε μεγαλύτερο χρέος από ό, τι νομίζετε ότι μπορείτε να χειριστείτε ή να σκεφτείτε ότι ίσως να αρχίσετε να χάνετε πίσω τις πληρωμές σας.
Πλεονεκτήματα: Μια απλή τηλεφωνική κλήση μπορεί να κάνει το τέχνασμα. Οι πιστωτές σας ενδέχεται να είναι διατεθειμένοι να μειώσουν το επιτόκιο σας για σύντομο χρονικό διάστημα (συνήθως όχι περισσότερο από έξι μήνες) ή να σας θέσουν σε μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής. Είναι σαν το εμπορικό Geico - "15 λεπτά μπορεί να σας εξοικονομήσει 15% ή περισσότερο!"
Μειονεκτήματα: Ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, οι πιστωτές σας ενδέχεται να μην είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας. Ακόμα κι αν αποφασίσουν να μειώσουν το επιτόκιο σας, υπάρχει πιθανότητα να κλείσουν τον λογαριασμό σας. Ή, αν δεν νομίζετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, μπορεί να σας παραπέμψουν σε ένα γραφείο παροχής συμβουλών πίστωσης.
2. Χόμπι χρέους
Αυτή η μέθοδος περιλαμβάνει την εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών ξεκινώντας από εκείνη με το χαμηλότερο υπόλοιπο πρώτα, ανεξάρτητα από το ποια είναι τα επιτόκια. Ο προσωπικός εμπειρογνώμονας χρηματοδότησης Dave Ramsey συνιστά αυτή την προσέγγιση επειδή πιστεύει ότι η έξοδος από το χρέος είναι 80% διανοητική και μόνο το 20% των οικονομικών γνώσεων - η εξόφληση των μικρότερων χρεών σας δημιουργεί ένα θετικό, κίνητρο αποτέλεσμα που σας κρατάει σε καλό δρόμο για να γίνει χωρίς χρέος. (Άλλοι υποστηρίζουν ότι η μέθοδος "χρονομέτρησης χρεών", η οποία περιλαμβάνει την πρώτη πληρωμή της πιστωτικής κάρτας με το υψηλότερο επιτόκιο, είναι πιο αποτελεσματική. Τεχνικά, θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα, αλλά η διαφορά στην αποταμίευση είναι συχνά ασήμαντη Ελέγξτε αυτήν την ανάλυση για το τι θα εξοικονομήσετε χρησιμοποιώντας τις διαφορετικές προσεγγίσεις.)
Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας λειτουργεί μόνο εάν είστε σε θέση να πληρώσετε περισσότερο από την ελάχιστη πληρωμή σας κάθε μήνα. Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες με υπόλοιπα $ 1.000, $ 3.000 και $ 6.000. Αντίστοιχα, οι ελάχιστες πληρωμές σας για κάθε κάρτα είναι $ 40, $ 120 και $ 240, για συνολικά $ 400. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αύξηση της συνολικής πληρωμής σας στα 450 δολάρια κάθε μήνα, θα πληρώσατε τις ελάχιστες πληρωμές για τους δύο μεγαλύτερους λογαριασμούς και θα χρησιμοποιήσετε 90 δολάρια στο μικρότερο λογαριασμό μέχρι να εξοφληθεί. Στη συνέχεια, προχωράτε στην επόμενη.
Όταν αυτή η προσέγγιση είναι κατάλληλη για εσάς: Εάν είστε σε θέση να πληρώσετε περισσότερα από τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σας - ακόμα κι αν είναι μόνο 20 ευρώ επιπλέον.
Πλεονεκτήματα: Πρόκειται για μια προσέγγιση DIY που δεν απαιτεί τη βοήθεια πιστωτικών συμβουλευτικών εταιρειών. Δεν υπάρχει επίσης καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας - στην πραγματικότητα, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα βελτιωθεί σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, με κάθε μηνιαία πληρωμή.
Μειονεκτήματα: Αυτή η προσέγγιση συχνά διαρκεί περισσότερο από άλλες επιλογές ελάφρυνσης του χρέους. Επίσης, θα πρέπει να είστε σε θέση να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας συνεπείς - μόλις τελειώσετε με την πρώτη πιστωτική σας κάρτα, πρέπει να εφαρμόσετε το ίδιο ποσό που πληρώνετε σε αυτή την κάρτα στο επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπο.
3. Αποκτήστε επαγγελματική βοήθεια
Όλοι έχουμε μάλλον δει τα infomercials αργά τη νύχτα που διαφημίζουν "Μείωση του χρέους σας μέχρι και 60% -του αύριο!" Αλλά, αν και η φήμη τους έχει αμαυρωθεί από αδίστακτους εταιρείες, η συνεργασία με τους επαγγελματίες για να μειώσουν το χρέος σας μπορεί πραγματικά να είναι μια βιώσιμη επιλογή αν δεν νομίζετε ότι μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας.
Μια επιλογή είναι το Σχέδιο Διαχείρισης Χρεών (DMP), ένα δομημένο πρόγραμμα για να σας βγάλει από το χρέος σε πέντε χρόνια ή λιγότερο, που διαχειρίζεται μια πιστωτική συμβουλευτική εταιρεία. Οι οργανισμοί αυτοί έχουν ειδικές παραχωρήσεις με τους πιστωτές σας και είναι σε θέση να σας πάρουν χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που πληρώνετε σήμερα - οπουδήποτε από 0-15%. Κάνετε μια μηνιαία πληρωμή στην πιστωτική συμβουλευτική εταιρεία, η οποία στη συνέχεια εκταμιεύει τις πληρωμές σας στους πιστωτές σας ανάλογα.
Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σε ένα DMP, η λύση του χρέους, η οποία συνεπάγεται τη διαπραγμάτευση μιας κατ 'αποκοπήν αποζημίωσης για λιγότερο από ό, τι οφείλετε με μια τρίτη εταιρεία. Έτσι, για παράδειγμα, αν χρωμόμουν την εταιρεία πιστωτικών καρτών μου 5.000 δολάρια, θα μπορούσα να διαπραγματευτώ μια συμφωνία για $ 2.000. Οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών θα κρατούν τις μηνιαίες σας πληρωμές σε λογαριασμό μεσεγγύησης και θα διαπραγματεύονται με τους πιστωτές σας μόλις έχετε αρκετά χρήματα για να αρχίσετε να τους πληρώνετε.
Όταν αυτή η προσέγγιση είναι κατάλληλη για εσάς: Εάν είστε βαθιά χρεωμένοι, δεν μπορείτε να κάνετε τις τρέχουσες μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές σας ή μετά από μερικούς μήνες στους λογαριασμούς σας - χωρίς να έχετε κανένα τέλος.
Πλεονεκτήματα: Αυτοί οι τύποι προγραμμάτων μπορούν να σας βοηθήσουν να βγείτε από πολλά χρέη αποφεύγοντας ταυτόχρονα την πτώχευση. Θα πληρώσετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή, η οποία θα είναι χαμηλότερη από την πληρωμή των πιστωτών σας απευθείας.
Μειονεκτήματα: Για αρχάριους, δεν υπάρχουν άλλες πιστωτικές κάρτες - οι πιστωτές σας θα κλείσουν τους λογαριασμούς σας και δεν θα μπορείτε να τις χρησιμοποιήσετε (ή να ανοίξετε νέες) έως ότου εξοφλήσετε το χρέος σας. Αυτές οι προσεγγίσεις επηρεάζουν επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αν και είναι δύσκολο να πείτε ακριβώς πόσα σημεία θα μειώσει η βαθμολογία σας, ας πούμε απλά ότι δεν είναι όμορφο. (Παρόλα αυτά, εάν βρίσκεστε σε αυτό το στάδιο, πιθανότατα έχετε ήδη παραβιάσει τα χρέη σας - έτσι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει ήδη επηρεαστεί.)
Εάν επιλέξετε διακανονισμό χρεών, η εταιρεία δεν θα εκταμιεύσει τις πληρωμές στους πιστωτές σας αμέσως, οπότε μπορείτε να περιμένετε το τηλέφωνό σας να κουδουνίζει από το γάντζο με κλήσεις συλλογής. Και δεδομένου ότι οι πιστωτές διαπραγματεύονται μόνο μαζί σας εάν είστε ήδη πίσω από τις πληρωμές σας, υπάρχει μια πιθανότητα να καταθέσουν μια αγωγή αντί να σας μεταφέρουν σε μια αντιπροσωπεία συλλογής τρίτου μέρους. (Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών σας έχουν κάθε δικαίωμα να σας μηνύσουν εάν δεν εξοφλήσετε πλήρως τα χρέη σας.) Τέλος, εάν έχετε επιτυχή διακανονισμό χρεών, ίσως είστε υπόχρεος σε φόρους για οποιοδήποτε χρέος που έχει ληφθεί για πάνω από $ 600.
Δεν υπάρχει μια προσέγγιση ενιαίου μεγέθους όταν πληρώνετε τα χρέη σας - η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι να είστε ενεργός και να παρατηρείτε τα σημάδια έγκαιρης προειδοποίησης ότι μπορεί να έχετε πρόβλημα. Υπάρχει βοήθεια εκεί έξω - απλά πρέπει να ξέρετε πού να κοιτάξετε.
