Ξέρεις τι λένε: Δεν μπορείτε να επιλέξετε την οικογένειά σας, αλλά μπορείτε να επιλέξετε τον οικονομικό σας σχεδιασμό.
Ή κατι τετοιο.
Ένα από τα σπουδαία πράγματα για το να είστε υπεύθυνος για τα χρήματά σας είναι να επιλέξετε ποιος (αν κάποιος) θα σας βοηθήσει να το διαχειριστείτε.
Η επιλογή δεν είναι πάντα εύκολη. Πώς θα ξέρετε ότι ο σχεδιαστής σας είναι αξιόπιστος και αξιόπιστος; Ίσως το πιο σημαντικό, πώς θα ξέρετε πότε δεν είναι ;
Αυτές οι πέντε κόκκινες σημαίες είναι μια καλή ένδειξη για το αν ο οικονομικός προγραμματιστής που κάθεται απέναντί σας είναι κάποιος που πρέπει να εμπιστευτείτε με τα χρήματά σας.
1. Δεν είναι πιστοποιημένη
"Υπάρχουν πολλοί καλοί σχεδιαστές εκεί έξω που δεν είναι πιστοποιημένοι οικονομικοί σχεδιαστές", λέει η Samantha Vient, CFP, της LearningVest Planning Services. "Ωστόσο, η πιστοποίηση καθίσταται το πρότυπο χρυσού για τη βιομηχανία, εν μέρει επειδή οι ΚΑΠ υποχρεούνται να συμμορφώνονται με τα πρότυπα επαγγελματικής δεοντολογίας του συμβουλίου της ΚΑΠ, πράγμα που ουσιαστικά σημαίνει ότι πρέπει να θέσουμε τα συμφέροντα των πελατών μπροστά από τα δικά μας συμφέροντα σε κάθε περίπτωση".
Είναι πάντα καλή ιδέα να συνεργαστείτε με κάποιον που έχει τον ορισμό της ΚΑΠ, ο οποίος εκδίδεται μετά την ολοκλήρωση ενός προγράμματος σπουδών με προσωπικό χρηματοοικονομικό σχεδιασμό που έχει εγκριθεί από το Συμβούλιο Πολιτικής Αεροπορίας (CFP), περνώντας μια αυστηρή εξέταση που εκδίδεται από το Συμβούλιο Προτύπων Πιστοποιημένων Χρηματοοικονομικών Προγραμματιστών, Έλεγχος δεοντολογίας και ιστορικού.
2. Προσφέρει να διαχειριστεί τα χρήματά σας για "δωρεάν"
Οι οικονομικοί προγραμματιστές πληρώνονται συνήθως με έναν από τους δύο τρόπους: είτε μέσω αμοιβών προκαταβολής, οι οποίες μπορεί να είναι ωριαίες, είτε ως συντηρητές είτε ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για εσάς ή μέσω προμήθειας, πράγμα που σημαίνει ότι ο προγραμματιστής πληρώνεται κάθε φορά που αγοράζει πωλεί μια επένδυση.
Οι περισσότερες δομές πληρωμών είναι πιο επιθυμητές για τους περισσότερους πελάτες, καθώς δεν υπάρχει κανένα οικονομικό κίνητρο (προμήθεια) για έναν αγοραστή ή πωλητή που σχεδιάζει, ενώ η εργασία σε προμήθεια ενθαρρύνει τους σχεδιαστές να πραγματοποιούν συναλλαγές αντί να φροντίζουν αποκλειστικά για το καλύτερο συμφέρον σας - "καθήκον εμπιστοσύνης. (Θέλετε να είστε βέβαιοι ότι ο προγραμματιστής που επιλέγετε είναι καταπιστευματοδόχος.)
Μερικές φορές οι μεσίτες με προμήθεια μπορούν να αντιπροσωπεύουν τον προγραμματισμό τους ως δωρεάν, αλλά "τίποτα δεν είναι ποτέ ελεύθερο", προειδοποιεί ο Vient. "Θα πληρώσετε πιθανώς μέσω αμοιβών και προμηθειών τις επενδύσεις που επιλέγουν."
Για να βρείτε έναν εξουσιοδοτημένο οικονομικό προγραμματιστή μόνο με αμοιβή, επισκεφθείτε την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA), η οποία είναι η μεγαλύτερη ομάδα χρηματοοικονομικών συμβούλων με αμοιβή.
Η LearningVest Planning Services παρέχει επίσης υπηρεσίες μόνο πιστοποιημένων οικονομικών σχεδιαστών. Για να δείτε αν είναι σωστό για σας, ξεκινήστε με έναν δωρεάν οικονομικό έλεγχο 15 λεπτών.
3. Λέει ότι ξεπερνά την αγορά
"Αν ένας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής σας πει ότι μπορεί να ξεπεράσει την αγορά, αυτή είναι μια μεγάλη κόκκινη σημαία" εξηγεί ο Vient. "Στην πραγματικότητα, λόγω κυβερνητικών κανονισμών, είναι παράνομο να διαφημίζετε δηλώσεις που υπόσχονται μια συγκεκριμένη απόδοση".
Η υπεραπόδοση της αγοράς, δηλαδή η επίτευξη καλύτερων αποδόσεων των επενδύσεων σε σύγκριση με τον μέσο όρο της αγοράς, είναι εξαιρετικά δύσκολο να γίνει με συνέπεια και απαιτεί να αναλάβετε πολλούς κινδύνους από τις επενδύσεις σας. Ενώ ορισμένοι διαχειριστές κεφαλαίων (paging Warren Buffett) έχουν την ικανότητα να αποδίδουν σταθερά την απόδοση της αγοράς, είναι σπάνιος σχεδιαστής που μπορεί να κάνει το ίδιο και τα αποτελέσματα δεν είναι ποτέ εγγυημένα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, κατά την επιδίωξη αυτών των υψηλών αποδόσεων, θα εκθέσει τις επενδύσεις σας σε υψηλότερο κίνδυνο.
Αντ 'αυτού, αναζητήστε έναν σύμβουλο ο οποίος, κατά την εξέταση του χαρτοφυλακίου σας, μπορεί να σας συμβουλεύσει για την κατάλληλη κατανομή ενεργητικού με βάση την ανοχή σας στον κίνδυνο και τον χρονικό ορίζοντα, καθώς και μέσω οικονομικών διακυμάνσεων και μειώσεων.
4. Δεν αναρωτιέται για τους οικονομικούς στόχους σας
"Ο σχεδιαστής σας δεν είναι μόνο εκεί για να τραγουδήσει τους αριθμούς", εξηγεί ο Vient. "Σας βοηθά να κάνετε ένα σχέδιο για τα χρήματά σας και τη ζωή σας. Θα πρέπει να αναζητάτε κάποιον που έχει παρόμοιες αξίες με εσάς".
Στην ιδανική περίπτωση, πιθανότατα θα θελήσετε να συνεργαστείτε με κάποιον που βρίσκεται σε παρόμοιο στάδιο ζωής. Είστε γονέας; Ένας σχεδιαστής με παιδιά μπορεί να είναι σε καλύτερη θέση να καταλάβει την ανάγκη σας για να αποθηκεύσετε για το κολέγιο. Η ΚΑΠ σας έχει μια ειδικότητα; Μερικοί σχεδιαστές έχουν μια περιοχή εμπειρογνωμοσύνης, όπως η ασφάλιση, ο προγραμματισμός περιουσίας, το διαζύγιο ή η συνταξιοδότηση - ένας παράγοντας που ίσως θελήσετε να εξετάσετε εάν αυτή είναι μια ιδιαίτερη ανάγκη της δικής σας.
Κατά τη συνάντηση με τους πιθανούς σχεδιαστές, θυμηθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με την εμπειρία και τις προτεραιότητές τους: «Πιστεύετε ότι είναι πιο σημαντικό να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση ή να εξοφλήσετε το χρέος; να μετριαστεί ο επενδυτικός κίνδυνος καθώς οι πελάτες σας μεγαλώνουν; "
Οι επιλογές που κάνετε με τα χρήματά σας είναι έντονα προσωπικές. Το άτομο που σας βοηθά να κάνετε αυτές τις επιλογές θα πρέπει να είναι σε θέση να κατανοήσει και να αποδεχθεί τις οικονομικές σας προτεραιότητες και να σας βοηθήσει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας για να τα ικανοποιήσετε.
5. Το στυλ διαχείρισής του σας κάνει να αισθάνεστε άβολα
Οι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές μπορούν να διαχειριστούν τα χρήματά σας για εσάς ή να διαχειριστούν τα χρήματά σας μαζί σας. Καθώς οι διαφορετικοί άνθρωποι έχουν διαφορετικές ανάγκες όταν πρόκειται για τη διαχείριση χρημάτων, δεν υπάρχει σωστός τρόπος για να συνεργαστείτε με έναν σχεδιαστή - εξαρτάται από εσάς να αποφασίσετε πώς θέλετε να είναι αυτό που θέλετε.
Όταν συνδέεστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή, θα υπάρξει γραπτή συμφωνία για το πώς θα διαχειριστούν τα δύο τα χρήματά σας. Διαβάστε αυτό προσεκτικά και κάντε ερωτήσεις εάν δεν είστε σίγουροι για τίποτα. Υπογράφετε τους λογαριασμούς σας σε αυτόν τον προγραμματιστή; Θα κάνει check in μαζί σας προτού πραγματοποιήσετε συναλλαγές ή κατά την επανεξισορρόπηση των λογαριασμών σας; Εάν δεν αισθάνεστε άνετα με τίποτα στη συμφωνία, να το φέρετε αμέσως.
Και πάλι, μια καθοδηγητική λέξη για να παρακολουθεί κανείς είναι "fiduciary". Αυτό σημαίνει ότι ο προγραμματιστής θα λειτουργεί πάντα προς το συμφέρον σας - ακόμη και πάνω από τη δική του - που είναι η κατώτατη γραμμή όταν πρόκειται να λάβετε βοήθεια με την κατώτατη γραμμή σας.
