Με όλο τον προγραμματισμό που πρέπει να κάνουμε για τη συνταξιοδότηση, δεν θα ήταν ωραίο αν μπορούσαμε να καλέσουμε έναν προγραμματιστή συνταξιοδότησης;
Δυστυχώς, οι "προγραμματιστές συνταξιοδότησης" δεν υπάρχουν. Αυτό που υπάρχουν, ωστόσο, είναι πιστοποιημένοι οικονομικοί υπεύθυνοι σχεδιασμού, οι οποίοι μπορούν να σας βοηθήσουν στο σχεδιασμό της συνταξιοδότησης.
Και είναι ευτυχείς να μοιραστούν τη σοφία τους. Στην πραγματικότητα, επιλέξαμε τους εγκεφάλους δύο έμπειρων CFP για να μάθετε μερικά από τα πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι πελάτες τους - έτσι δεν χρειάζεται.
Διαβάστε αυτό και μπορείτε να ελέγξετε την επιλογή "Αποκτήστε δικαίωμα συνταξιοδότησης!" Από τη λίστα των υποχρεώσεών σας.
1. Λειτουργία χωρίς στόχο
Εκτιμάτε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να σώσετε μπορεί να είναι δύσκολο - αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πάτε τυφλός. Μετά από όλα, αυτή είναι μια πραγματική συνταγή για καταστροφή. Η Katie Brewer, CFP με τις Υπηρεσίες Σχεδιασμού LearnVest, λέει ότι βλέπει πολλούς ανθρώπους να εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση χωρίς να έχουν κάποιο συγκεκριμένο στόχο, γεγονός που μπορεί να τους κρατήσει πίσω από το χρονοδιάγραμμα και να έρθει πολύ σύντομα όταν έφτασε η ώρα να κλείσουν την εργασία σας.
Για να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε όταν σταματήσετε να εργάζεστε, ο Brewer υποδεικνύει μια τιμή που ονομάζεται "αναλογία αντικατάστασης" - δηλαδή πόσο από το εισόδημά σας πρέπει να "αντικαταστήσετε" για κάθε έτος που είστε συνταξιούχος. μια οικονομικά ασφαλής συνταξιοδότηση, που σημαίνει ότι δεν είστε ούτε σε σφιχτό προϋπολογισμό, ούτε προχωράτε σε κρουαζιέρες και εστιατόρια πέντε αστέρων, συνιστούμε να σχεδιάσετε να αντικαταστήσετε το 70% του προηγούμενου εισοδήματός σας - αν και αυτό το ποσό μπορεί να ποικίλει ανάλογα με τη συνολική οικονομική σας εικόνα, "Εξηγεί ο Brewer.
Αν είστε ο τύπος που θα μειώσει δραστικά τα έξοδα διαμονής σας και θα κρατήσετε τον εαυτό σας σφιχτά όταν θα συνταξιοδοτηθείτε, θα μπορούσατε πιθανώς να το κάνετε με περίπου το 60%, και πάλι ανάλογα με τις προσωπικές σας περιστάσεις, λέει. Και αν θέλετε να ζήσετε όσο ζείτε - συν μερικά εκπληκτικά ταξίδια σε όλο τον κόσμο, θα πρέπει να υπολογίσετε αρκετά για να αντικαταστήσετε περίπου το 80% με το 100% των προηγούμενων εισοδημάτων σας.
Από εκεί, εργάζονται προς τα πίσω: Πόσο χρειάζεται να σώσετε τώρα για να φτάσετε εκεί; Πολλές χρηματιστηριακές εταιρίες που προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης έχουν υπολογιστές απευθείας στις ιστοσελίδες τους, λέει ο Brewer ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δωρεάν αριθμομηχανές μέσω τοποθεσιών όπως η FINRA και η Bankrate, οι οποίες σας επιτρέπουν να συνδέετε γεγονότα όπως πόσο καιρό έχετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας και να δείξετε πόσα αυξάνεται εκείνη την εποχή. Ενώ αυτοί οι υπολογιστές μπορούν να σας βοηθήσουν με μια χονδρική εκτίμηση, ίσως θελήσετε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο.
2. Αργοπορία
Εντάξει, το έχουμε: Είναι ωραίο έξω. Έχετε χρόνια να πάτε. Κανείς, εκτός από τους φανταστικούς σχεδιαστές συνταξιοδότησης, δεν θέλει πραγματικά να σκεφτεί καθόλου τη συνταξιοδότηση. Αλλά όταν πρόκειται για εξοικονόμηση γι 'αυτό, δεν υπάρχει μεγαλύτερο πλεονέκτημα από την αρχή νωρίς.
Η Brewer συνεργάζεται με πολλούς ανθρώπους που αναβάλλουν την αποταμίευση για το μέλλον όπως κάθε άλλη δουλειά: «Θα το κάνω μετά την προαγωγή», «αφού κερδίζω περισσότερα» ή «αφού έχω κάνει μεγαλύτερο με τα φοιτητικά μου δάνεια ", της λένε. "Αλλά όταν το κρατάτε μακριά, είναι πολύ εύκολο να φτάσετε στη συνταξιοδότηση και να μάθετε ότι δεν έχετε εξοικονομήσει σχεδόν αρκετά", προειδοποιεί.
Συνιστά το άνοιγμα λογαριασμού το συντομότερο δυνατό και τη δημιουργία αυτόματης συνεισφοράς από το paycheck σας, ανεξάρτητα από το πόσο μικρός. "Ακόμη και αν μπορέσετε να συνεισφέρετε μόνο το 1% για τώρα - αυτό δεν θα σας οδηγήσει στη συνταξιοδότηση, αλλά θα σας φέρει πιο κοντά από ό, τι σήμερα", εξηγεί ο Brewer. Για να βεβαιωθείτε ότι συνεχίζετε να αυξάνετε τις συνεισφορές σας, προτείνει να ορίσετε μια μηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια υπενθύμιση ημερολογίου για να αυξήσετε αυτό που συμβάλλετε με μια άλλη ποσοστιαία μονάδα - ή δύο. (Μερικές φορές, μπορείτε ακόμη και να αυτοματοποιήσετε αυτό μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης.) "Δεν θέλετε να συνειδητοποιήσετε πέντε χρόνια πριν προγραμματίσετε να συνταξιοδοτηθείτε ότι είστε πίσω στο στόχο σας", επισημαίνει. "Η κατάργηση του 10% τώρα θα είναι πολύ λιγότερο επώδυνη από την απομάκρυνση του 50% αργότερα."
3. Πλησιάζοντας τη συνταξιοδότηση με τα εξαντλημένα έξοδα στο σπίτι
Η είσοδος στη συνταξιοδότηση με υποθήκη δεν είναι απαραιτήτως κακό. Η είσοδος σε συνταξιοδότηση με δάνειο υποθηκών ή ακόμα και δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είναι μια πιθανή καταστροφή.
"Βλέπω ανθρώπους με υπερβολικά μεγάλο χρέος στην ακίνητη περιουσία, η οποία είναι αρκετά συχνά ένα HELOC πάνω από μια υποθήκη", λέει ο Judy McNary, CFP με βάση το Κολοράντο McNary Financial Planning, αναφερόμενος σε πίστωση οικιακού δανείου που επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων τους.
Επισημαίνει ότι ένα ορισμένο ποσό χρέους είναι εύχρηστο - ακόμα και καλό - αλλά μεγάλα χρέη όπως τα HELOC τείνουν να καλύπτουν τα κόστη συνταξιοδότησής σας δύσκολα, καθώς οι συνταξιούχοι με αυτό το μεγάλο χρέος πρέπει να διαθέσουν πολύ περισσότερα χρήματα από κάποιον που έχει αποπληρώσει μεγάλα δάνεια για να πληρώσουν τα έξοδα στέγης τους.
Για το λόγο αυτό, η McNary συνιστά να δοθεί προτεραιότητα στην αποπληρωμή του χρέους πριν από τη συνταξιοδότηση. "Εάν ένας πελάτης μπορεί να εξοφλήσει τη γραμμή της εγχώριας δικαιοσύνης, γενικά θα τα οδηγήσει σε μια κατάσταση χρέους που μπορούν να υποστηρίξουν με αυτό που θέλουν να ζήσουν στη συνταξιοδότηση", λέει.
4. Δεν γνωρίζετε αν έχετε αντιστοιχία εργοδότη
Μερικοί εργοδότες προσφέρουν αυτό που ονομάζεται "αντιστοίχιση", όπου αντιστοιχούν σε ένα ποσοστό του ποσού που συνεισφέρετε στο συνταξιοδοτικό σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας. Ουσιαστικά, ο εργοδότης σας σας πληρώνει για να κάνετε μια έξυπνη οικονομική κίνηση. Εάν προσφέρουν αυτό το κίνητρο και δεν εκμεταλλεύεστε - ίσως επειδή δεν γνωρίζετε καν ότι είναι μια επιλογή - παραδίδετε δωρεάν χρήματα.
"Αν το σχέδιό σας έχει έναν αγώνα και δεν γνωρίζετε, θα πετάξετε τον εαυτό σας σε πέντε χρόνια", προειδοποιεί ο Brewer. "Και είναι εύκολο να ανακαλύψετε αν αυτό συμβαίνει - ελέγξτε απλώς την ιστοσελίδα για το σχέδιό σας ή, εάν δεν μπορείτε πραγματικά να το βρείτε, στείλτε μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στο άτομο που διαχειρίζεται τα σχέδια για την εταιρεία σας. Θα μπορέσουν να σας ενημερώσουν, ώστε να μπορείτε να πάρετε το πλοίο. "Όταν ξεκινάτε μια νέα δουλειά, θα θελήσετε να ρωτήσετε αν έχετε εργοδότη αγώνα αμέσως και πόσο σύντομα είναι διαθέσιμος, ώστε να μπορείτε να εγγραφείτε αμέσως.
5. Επιλογή της λανθασμένης φορολογικής στρατηγικής
Στην περίπτωση αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους - και είναι γενικά πιο έξυπνο να πληρώσετε τώρα από ό, τι αργότερα. Αυτό συμβαίνει επειδή, με τις συνεισφορές μετά τη φορολογία - με άλλα λόγια, πληρώνοντας τώρα - πληρώνετε φόρους για τα ποσά που συνεισφέρετε σήμερα. Με εισφορές πριν από τη φορολογία ή με πληρωμή αργότερα, πληρώνετε φόρους όταν παίρνετε αυτά τα χρήματα από χρόνια κάτω από το δρόμο, συν περισσότερο φόρο επί των τόκων που κερδίζονται.
"Οι Roth IRAs είναι οχήματα μετά το φόρο, " εξηγεί ο Brewer, "αλλά έχουν ένα όριο εισοδήματος, έτσι δεν είναι όλοι οι προκριθέντες. Το Roth 401 (k) s, ωστόσο, δεν έχει όριο εισοδήματος. "Πολλές μεγάλες εταιρείες προσφέρουν Roth 401 (k) s επιπλέον ή αντί για standard 401 (k) s, επομένως είναι προς το συμφέρον σας να ζητήσετε φορέα παροχής σχεδίου ή εκπρόσωπο HR εάν ο εργοδότης σας είναι ένας από αυτούς. "Για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τόσο φορολογικούς όσο και αφορολόγους κουβάδες χρημάτων στη συνταξιοδότηση, βεβαιωθείτε ότι έχετε προ φόρων (παραδοσιακές εισφορές IRA ή 401 (k)) και Roth", συνιστά ο Brewer.
Εάν δεν γνωρίζετε αν το Roth 401 (k) είναι κατάλληλο για εσάς, ίσως μπορέσουμε να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε.
6. Παραμέληση για την ενοποίηση των λογαριασμών σας
Γρήγορη: Πού είναι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησής σας; Κατά τη διάρκεια μιας μακράς καριέρας (ή ακόμα και μιας σύντομης καριέρας με πολλούς εργοδότες), υπάρχει μια καλή πιθανότητα να έχετε δημιουργήσει πολλαπλές 401 (k) s και IRAs. Αλλά καθώς προχωράμε, πάρα πολλοί από εμάς ξεχνάμε να συσκευάσουμε τις συνεισφορές συνταξιοδότησης μαζί με το γραφείο μας.
Εάν αφήνετε τα χρήματα πίσω και ξεχνάτε, δεν περιορίζετε μόνο την πρόοδο που έχετε κάνει προς τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να χάσετε χρήματα. "Δεν είναι μόνο μια περίπτωση που οι άνθρωποι ξεχνούν πού είναι τα χρήματά τους ή πώς να έχουν πρόσβαση σε αυτά", εξηγεί ο Brewer, "αλλά μπορούν να συμβούν και άλλα πράγματα, όπως ο πρώην εργοδότης σας, αλλάζοντας τις επενδύσεις σας και να σας ειδοποιήσει κατά την εκπνοή διεύθυνση που έχουν στη διάθεσή σας - ώστε να μην μάθετε ποτέ. "
Η λύση? Παρακολουθώντας τους λογαριασμούς σας, που μιλούν από τη βιομηχανία για την ενοποίηση των πολλαπλών σας λογαριασμών συνταξιοδότησης σε ένα μέρος. Είναι ένα απλό θέμα γραφικής εργασίας (που ονομάζεται "γραφειοκρατία διανομής"), το οποίο σας επιτρέπει να "μεταφέρετε" τις προηγούμενες συνεισφορές σας σε έναν ιδιωτικό IRA ή ένα 401 (k) με έναν νέο εργοδότη. Αυτή η διαδικασία είναι λίγο διαφορετική σε κάθε εταιρεία, οπότε θα χρειαστεί να καλέσετε την εταιρεία που κατέχει τους λογαριασμούς που θέλετε να ενοποιήσετε και να σας ρωτήσω πώς να προχωρήσετε.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το εάν πρέπει να μεταφέρετε τους προηγούμενους λογαριασμούς σας και αν θα έπρεπε να μεταβείτε σε IRA ή 401 (k), ανατρέξτε στο άρθρο μας: Πότε πρέπει να ανατρέψω το 401 (k) μου;
7. Κάνοντας τα παιδιά σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας
Όλοι οι γονείς θέλουν τι είναι καλύτερο για τα παιδιά τους - αλλά όταν αυτό έρχεται σε βάρος του συνταξιοδοτικού τους ταμείου, ίσως χρειαστεί να βρουν άλλους τρόπους για να βοηθήσουν. Ο McNary βλέπει τους πελάτες να βάζουν τις δικές τους αποταμιεύσεις σε αναμονή για να βοηθήσουν τα παιδιά τους με μεγάλα έξοδα, όπως το κολλέγιο ή το ενοίκιο, τα οποία μπορούν να ορίσουν τις αποταμιεύσεις τους λόγω συνταξιοδότησης πίσω από χρόνια.
Ως γονέας τριών νέων ενηλίκων, ο McNary καταλαβαίνει τη σύγκρουση. "Είναι ένα δύσκολο θέμα, αλλά το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για τα παιδιά σας είναι να βεβαιωθείτε ότι είστε αυτάρκεις, επομένως δεν θα χρειαστεί να τις βασίσετε στη δεκαετία του '80 για οικονομική υποστήριξη", εξηγεί. Αντί να δώσετε την επιθυμία να γράψετε μια επιταγή για τα παιδιά σας, ο McNary συνιστά στους νέους ενήλικες να πάρουν την κυριότητα των αποφάσεών τους για να βρουν ένα σπίτι ή ένα σχολείο μέσα στον προϋπολογισμό. "Με πονάει όταν βλέπω γονείς, οι προθέσεις των οποίων είναι τρομερές, δεν μεγιστοποιούν τις ευκαιρίες συνταξιοδότησης επειδή θέλουν τα παιδιά τους να είναι επιτυχημένα", λέει. "Πρέπει να υπάρξει ισορροπία".
