Ξέρετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι σημαντικό - αλλά, αν είστε σαν οι περισσότεροι, πιθανότατα δεν ξέρετε ακριβώς τι σημαίνει. Αλλά, είναι το κλειδί για το οικονομικό μέλλον σας για να καταλάβετε τι πηγαίνει σε αυτό (και ειδικά αν έχετε ένα χαμηλό σκορ, τι μπορείτε να κάνετε για να το φέρετε μέχρι και την ισοτιμία). Εδώ είναι ένα γρήγορο αστάρι για όλα όσα πρέπει να ξέρετε για τον αριθμό σας.
Τι σημαίνει ο αριθμός που σχετίζεται με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας αριθμός μεταξύ 300 και 850, ο οποίος υπολογίζεται χρησιμοποιώντας έναν τυποποιημένο τύπο από τις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Ένα σκορ κάτω των 600 θεωρείται φτωχό, και οτιδήποτε πάνω από 720 είναι εξαιρετικό.
Γιατί είναι σημαντικό?
Βασικά, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι ο κίνδυνος που ο δανειστής αναλαμβάνει για να σας δώσει ένα δάνειο. Με ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα, όχι μόνο θα μπορείτε εύκολα να προκριθείτε για τα πάντα, από τις πιστωτικές κάρτες έως τα δάνεια αυτοκινήτων και τις υποθήκες, θα πληρώσετε επίσης ένα χαμηλότερο επιτόκιο, εξοικονομώντας σας πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα. Δεν ψάχνετε για δάνειο; Πρέπει να γνωρίζετε ότι οι ιδιοκτήτες και οι μελλοντικοί εργοδότες μπορούν να ελέγξουν την πίστωση σας επίσης.
Τι γίνεται με την πιστωτική μου έκθεση;
Όταν εξετάζετε την πιστωτική σας έκθεση, θα δείτε ότι αποτελείται από τέσσερα κύρια μέρη:
Εντοπισμός πληροφοριών: Περιλαμβάνεται το όνομα, η διεύθυνση, ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης, η ημερομηνία γέννησής σας και η απασχόληση - και δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ενημερώνεται από τις πληροφορίες που παρέχετε κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο.
Γραμμές Εμπορίου: Αυτές είναι όλες οι πιστωτικές σας κάρτες - δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών, στεγαστικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες - μαζί με την διαθέσιμη πίστωση, το υπόλοιπο του οφειλόμενου ποσού, πόσο καιρό ο λογαριασμός έχει ανοιχτεί και το ιστορικό πληρωμών σας.
Πιστωτικές έρευνες: Αυτό δείχνει τον αριθμό των αιτήσεων που έχετε υποβάλει για νέα πίστωση τα τελευταία δύο χρόνια.
Στοιχεία στο δημόσιο αρχείο: Είναι πληροφορίες που συλλέγονται από τα αρχεία των δικαστηρίων του κράτους και του νομού, συμπεριλαμβανομένων των πτωχεύσεων, των κατασχέσεων, των επαναπατρισμάτων, των αστικών κρίσεων και των μισθολογικών εγκλημάτων.
Πώς όλα αυτά βράζουν κάτω σε μια αριθμητική βαθμολογία;
Τα δεδομένα στην πιστωτική έκθεσή σας ομαδοποιούνται σε πέντε κατηγορίες, καθένα από τα οποία σταθμίζεται και λαμβάνεται υπόψη για τον υπολογισμό της βαθμολογίας σας. Ενώ η σημασία κάθε κατηγορίας τελικά εξαρτάται από την πιστωτική ιστορία σας (για παράδειγμα, αν έχετε ένα μεγάλο σκορ αλλά περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό, αντιμετωπίζετε διαφορετικά από κάποιον που έχει 20 χρόνια πίστωσης), εδώ είναι πώς καταρρέει .
35% Ιστορικό Πληρωμών : Η έγκαιρη εξόφληση των λογαριασμών σας είναι το μεγαλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να διατηρήσετε (ή να δημιουργήσετε) ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Ακόμα κι αν μπορείτε να κάνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα, η αποστολή τους όταν είναι οφειλόμενος θα κάνει τα περισσότερα για να διατηρήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Πόσο μια παραβατική πληρωμή θα επηρεάσει δυσμενώς τη βαθμολογία σας ποικίλλει. Αν ξεχάσατε να κάνετε την πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας την περασμένη εβδομάδα, μην το νιώσετε ιδανικά: πιθανότατα θα πληρώσετε μια καθυστερημένη αμοιβή, αλλά οτιδήποτε καταβληθεί εντός 30 ημερών από την ημερομηνία λήξης δεν θα αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης. Οι καθυστερημένες πληρωμές εμφανίζονται στην αναφορά σας με καθυστέρηση 30, 60 ή 90 ημερών και εάν ο λογαριασμός μετατραπεί σε οργανισμό συλλογών, αυτό θα εμφανιστεί επίσης. (Εάν είναι μια φορά, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή να μην αναφέρει το λάθος σας. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα συμφωνήσουν, αλλά δεν πειράζει να δοκιμάσετε αν έχετε μια καλή εξήγηση.)
30% Οφειλόμενα ποσά: Αυτό είναι σημαντικό όταν πρόκειται για ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια (όπως πιστωτικές κάρτες και γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης). Η εξόφληση της πίστωσης που είναι διαθέσιμη σε εσάς θα επηρεάσει σημαντικά τη βαθμολογία σας όταν θα υποβάλετε αίτηση για περισσότερα. Ειδικά όταν αρχίζετε να δημιουργείτε πίστωση και έχετε μόνο μερικούς λογαριασμούς, προσπαθήστε να διατηρήσετε το υπόλοιπο στις πιστωτικές σας κάρτες κάτω από το 50% του ορίου τους.
Επίσης, αποδεικνύοντας ότι πληρώνετε τα δάνεια με δική σας δόση (δάνεια που πληρώνετε για μια προκαθορισμένη περίοδο, όπως δάνεια αυτοκινήτων και υποθήκες) αποδεικνύει ότι διαχειρίζεστε επαρκώς τα χρέη σας.
15% Μήκος Πιστωτικού Ιστορικού: Όσο μεγαλύτερη είναι η πιστωτική σας ιστορία, τόσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας. Μια μακρά ιστορία των πληρωμών έγκαιρης πληρωμής δείχνει έναν δανειστή που διαχειρίζεστε τα χρήματά σας καλά.
10% Νέα πίστωση: Η υποβολή για πολλά νέα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να αυξήσει τις κόκκινες σημαίες. Αλλά μην το χρησιμοποιήσετε ως δικαιολογία για να μην αγοράσετε τιμές. Οι έρευνες από μερικούς αντιπροσώπους αυτοκινήτων ή από πολλούς δανειστές υποθηκών γύρω από την ίδια ημέρα δεν θα πρέπει να επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - ανοίγοντας πραγματικά μερικούς νέους λογαριασμούς δανείου, εντούτοις θα το κάνουν.
10% Τύποι Χρηματοδοτούμενων Πίστωσης: Μπορεί να έχετε ακούσει για "καλό χρέος" έναντι "κακού χρέους". Τα δάνεια και τα δάνεια με δόσεις (δάνεια που πληρώνετε για καθορισμένο χρονικό διάστημα) θεωρούνται συνήθως "καλό χρέος" από τους δανειστές, επειδή δεν πρόκειται να αυξήσετε την ισορροπία σε οποιοδήποτε σημείο. Τα ανακυκλούμενα δάνεια, όπως οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές, παίρνουν μερικές φορές μια κακή ραπ, επειδή μπορείτε να τους max σε κάθε σημείο. Ωστόσο, η πιστωτική σας έκθεση αναζητά ένα μείγμα πιστωτικών τύπων. Εάν απλώς δημιουργείτε πίστωση με το πρώτο δάνειο αυτοκινήτου ή μια εισαγωγική πιστωτική κάρτα, η βαθμολογία σας μπορεί να είναι ελαφρώς χαμηλότερη.
Πώς μπορώ να ελέγξω το πιστωτικό αποτέλεσμά μου και την αναφορά;
Επισκεφθείτε την annualcreditreport.com. Έχετε κάθε χρόνο 3 δωρεάν αντίγραφα της πιστωτικής έκθεσής σας, μία από καθένα από τα σημαντικότερα γραφεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας (Equifax, TransUnion και Experian). Και επωφεληθείτε από αυτό - θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι αναγνωρίζετε κάθε γραμμή εμπορίου στην αναφορά σας. Αν κάτι φαίνεται χαλαρό, επικοινωνήστε με το γραφείο πίστωσης ASAP για να υποβάλετε μια διαφορά.
Η ίδια η αναφορά δεν θα περιλαμβάνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. αλλά μπορείτε να βρείτε το δικό σας δωρεάν με ένα site όπως το Credit Karma. (Να είστε προσεκτικοί σε λιγότερο αξιόπιστους δικτυακούς τόπους ελέγχου πίστωσης που χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους - δεν θα πρέπει να πληρώσετε.)
Έχω ένα χαμηλό σκορ. Τι μπορώ να κάνω - και πόσο καιρό θα χρειαστεί να το φέρω;
Δυστυχώς, δεν υπάρχει γρήγορη απάντηση, καθώς ποικίλλει ευρέως ανάλογα με την κατάστασή σας. Σας συνιστώ να συμβουλευτείτε κάποιον που μπορεί να σας καθοδηγήσει στον προϋπολογισμό και στο χρηματοοικονομικό σας χαρτοφυλάκιο για να δείτε τι μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε την πίστωσή σας. Η τράπεζα ή η πιστωτική σας ένωση μπορεί να παρέχει αυτή την υπηρεσία.
Εν τω μεταξύ, ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε τουλάχιστον να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για τα τρέχοντα χρέη σας εγκαίρως. Στη συνέχεια, επικεντρωθείτε στην επικαιροποίηση όλων των λογαριασμών που έχετε αφήσει παραβατικούς ή που έχουν μεταφερθεί σε μια υπηρεσία συλλογής. Μπορείτε να παγιώσετε κάποιο από τα χρέη σας; Οι δανειστές ενδέχεται να είναι σε θέση να προβούν σε ορισμένες τροποποιήσεις των τρεχόντων δανείων σας για να σας βοηθήσουν να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σας. Να είστε προληπτικοί και να αναγνωρίζετε ότι η αύξηση της βαθμολογίας σας δεν θα είναι εύκολη ή άμεση - αλλά αξίζει τον κόπο.
Τι γίνεται αν δεν έχω πίστωση; Πώς μπορώ να ξεκινήσω;
Είναι μια καλή ιδέα να προγραμματίσετε μπροστά όταν πρόκειται για την πίστη σας, ειδικά αν ψάχνετε να προκριθείτε για ένα μεγάλο δάνειο σαν υποθήκη σε κάποιο σημείο στο μέλλον. Θα χρειαστεί να χτίσετε το πιστωτικό ιστορικό σας με μικρότερα "εξασφαλισμένα" δάνεια, συχνά με συνυπογράφοντα ή εξασφαλίσεις. Το σημείο εκκίνησής σας θα μπορούσε να είναι ένα κατώτερο όριο ασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας (που σημαίνει ότι η τράπεζά σας έχει διαθέσει ένα χρηματικό ποσό από τους λογαριασμούς σας ίσο με το πιστωτικό όριο της κάρτας σας). Τα δάνεια αυτοκινήτων είναι επίσης ένα τυπικό εισαγωγικό δάνειο, επειδή το αυτοκίνητο χρησιμεύει ως εγγύηση, αν και μπορεί να χρειαστεί να κάνετε μια σημαντική προκαταβολή προς τα εμπρός.
