Όταν δεχτήκατε την πιο πρόσφατη προσφορά εργασίας σας, πιθανόν να χρειαστείτε με προσοχή τα ιατρικά και οδοντιατρικά οφέλη (και, uh, την πολιτική ημερών διακοπών). Υπάρχει όμως και ένα άλλο τμήμα του πακέτου παροχών - το ένα που μπορεί να έχετε γυαλισμένο πάνω από: ασφάλεια ζωής.
Όχι, αυτό δεν είναι το πιο συναρπαστικό κομμάτι των παροχών της εταιρείας σας, ή ακόμα και απαραιτήτως κάτι για το οποίο θέλετε να ανησυχείτε όταν είστε νέοι και υγιείς. Ωστόσο, είναι σε θέση να αποκωδικοποιήσετε τις λεπτομέρειες της πολιτικής σας - και γνωρίζετε εάν χρειάζεστε και ιδιωτική - είναι πιο σημαντική από ό, τι νομίζετε.
Γιατί πρέπει να φροντίζετε για την ασφάλιση ζωής-τώρα
Οι περισσότεροι άνθρωποι αρχίζουν να σκέφτονται για την ασφάλεια ζωής όταν έχουν έναν σύζυγο ή τα παιδιά που εξαρτώνται από το εισόδημά τους. Αλλά υπάρχουν μερικοί καλοί λόγοι να το σκεφτείτε τώρα, ακόμα και προτού βρεθείτε σε αυτό το σκάφος. Για ένα, εάν πεθάνετε (ναι, ξέρουμε - έτσι δεν είναι διασκεδαστικό να σκεφτούμε), δεν είναι όλα τα χρέη σας - και όλα αυτά τα φοιτητικά δάνεια σπουδαστών, τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών και κάθε άλλο χρέος που έχετε, θα πάτε στο σύζυγό σας, τους γονείς ή τους συγγενείς τους. Ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων διαλύεται μετά το θάνατο, αλλά τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών συνήθως έχουν συνυπογράφοντα (όπως οι γονείς σας) και υπόκεινται σε συλλογή, ακόμη και μετά το θάνατο. Δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια είναι επίσης (αν και αυτό ποικίλλει ανά κράτος). Τα χρήματα ασφάλισης ζωής θα διευκολύνουν το οικονομικό βάρος εκείνων που έχουν απομείνει για να διευθετήσουν την περιουσία σας.
Δεύτερον, αν νομίζετε ότι θα έχετε παιδιά ή έναν σύζυγο για να υποστηρίξετε κάποια μέρα, είναι πολύ, πολύ φθηνότερο να έχετε ασφάλεια ζωής τώρα, όταν είστε νέος και υγιής, από το να περιμένετε να το πάρετε μέχρι αργότερα στη ζωή.
Πολιτικές ασφάλισης ζωής 101
Οι πολιτικές για τον χώρο εργασίας είναι γενικά "πολιτικές ομαδικών προθεσμιών", που σημαίνει ότι καλύπτεστε μόνο εφόσον είστε μέλος της ομάδας (δηλαδή, όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά, δεν διατηρείτε την ασφάλιση). Περιστασιακά, οι πολιτικές είναι φορητές, που σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε την κάλυψή σας μαζί σας όταν φεύγετε, αλλά μην το περιμένετε - και ζητήστε από τον εκπρόσωπό σας από το HR να γνωρίζει σίγουρα.
Στη συνέχεια, υπάρχουν δύο τύποι πολιτικών: (1) πλήρης και (2) τυχαίος θάνατος και διαμελισμός (AD & D). Μια ολοκληρωμένη πολιτική θα καλύπτει τους δικαιούχους σας, ανεξάρτητα από την αιτία θανάτου, για οποιοδήποτε ατύχημα ή ασθένεια, ανεξάρτητα από το αν είστε ή όχι στη δουλειά όταν συμβαίνει. Μια πολιτική AD & D, από την άλλη πλευρά, καλύπτει μόνο περιστατικά που σχετίζονται με την εργασία. Συχνά, οι πολιτικές στο χώρο εργασίας θα περιλαμβάνουν τόσο πλήρη κάλυψη όσο και έναν οδηγό AD & D που θα πληρώνει το διπλάσιο όφελος εάν ο θάνατός σας προκλήθηκε από ατύχημα στο χώρο εργασίας.
Ιδιωτικές πολιτικές
Εάν η πολιτική της εργασίας σας καλύπτει μόνο την AD & D, τότε θα πρέπει να σκεφτείτε να αγοράσετε ένα επιπλέον ολοκληρωμένο σχέδιο από έναν ιδιωτικό πάροχο. Αλλά ακόμα κι αν έχετε ένα ολοκληρωμένο σχέδιο στην εργασία, είναι μερικές φορές μια καλή ιδέα να αγοράσετε ένα δικό σας ιδιωτικό σχέδιο - για παράδειγμα, εάν η κάλυψή σας δεν είναι φορητή ή εάν δεν καλύπτει το ποσό της ασφάλισης που χρειάζεστε .
Υπάρχουν δύο είδη ιδιωτικών πολιτικών που πρέπει να γνωρίζετε:
- Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση - ή η προσωρινή κάλυψη για προσωρινές ανάγκες - είναι ο φθηνότερος τρόπος για να προστατεύσετε μια μεγάλη ανάγκη, όπως τα παιδιά που υποστηρίζετε. Η διάρκεια κάλυψης παρέχει παροχές θανάτου για καθορισμένο χρονικό διάστημα -10, 15, 20 ή 30 χρόνια.
Θα πρέπει να επιλέξετε την χρονική περίοδο που κάνει από τότε για εσάς και τα μελλοντικά σας σχέδια ζωής. Για παράδειγμα, εάν δεν έχετε ακόμα παιδιά, αλλά σχεδιάζετε κάποια μέρα, τότε εξετάστε μια πολιτική τριετούς διάρκειας που καλύπτει τα μελλοντικά σας παιδιά έως την ενηλικίωση. Εάν τελειώσετε έχοντας παιδιά, λάβετε μια πολιτική όρων 20 ετών. Εάν έχετε μια επιχείρηση που βλέπετε ως δια βίου δέσμευση, επιλέξτε το μακρύτερο δυνατό όρο.
- Από την άλλη πλευρά, η μόνιμη ασφάλιση ζωής λαμβάνει υπόψη το γεγονός ότι όλοι, ανεξάρτητα από την οικογενειακή κατάσταση, θα αντιμετωπίσουν έξοδα λήξης ζωής, συνήθως μεταξύ 25.000 και 100.000 δολαρίων. Υπάρχουν δύο τύποι - ολόκληρη η ζωή (για ολόκληρη τη ζωή σας) και η καθολική ζωή (ευέλικτη κάλυψη που μπορεί να διαρκέσει όσο το δυνατόν ή όσο το δυνατόν περισσότερο). Αυτές οι πολιτικές είναι πιο ακριβές από τον όρο, γι 'αυτό προτείνω μια μικρή μόνιμη πολιτική και μια πολιτική μεγαλύτερης διάρκειας. (Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την μόνιμη κάλυψη, τότε τουλάχιστον έχετε μια πολιτική θητείας. Οι περισσότερες εταιρείες σας επιτρέπουν να μετατρέψετε τις μακροπρόθεσμες πολιτικές σε μόνιμες πολιτικές για μεγαλύτερο τέλος εντός της περιόδου πολιτικής).
Πόση κάλυψη;
Γενικά, η ασφάλιση της εταιρείας σας θα παρέχει 1-2 φορές το ακαθάριστο ετήσιο εισόδημά σας, αλλά εάν κατέχετε μια υψηλού επιπέδου διευθυντική ή εκτελεστική θέση, μπορεί να παρέχει έως και 3-5 φορές το ακαθάριστο ετήσιο εισόδημά σας.
Αυτό ακούγεται σαν πολλά χρήματα, αλλά ο ακαθάριστος υπολογισμός του πόσο ασφαλιστική κάλυψη ζωής χρειάζεστε μπορεί να είναι πολύ περισσότερο από αυτό - έως και 10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας! Για να μάθετε τι χρειάζεστε, ακολουθήστε το ακρωνύμιο LIFE
Δάνεια
Η πολιτική σας θα πρέπει να είναι αρκετή για να καλύψει το σύνολο του χρέους σας - τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών, το δάνειο αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια και το χρέος ιδιωτικών δανείων σπουδαστών.
Εισόδημα
Εάν έχετε κάποιον που εξαρτάται οικονομικά από το εισόδημά σας, όπως ο σύζυγός σας, τα παιδιά ή οι γονείς σας, θα πρέπει να προγραμματίσετε να αντικαταστήσετε 3-5 χρόνια του εισοδήματός σας.
Τελικά Έξοδα
Αυτό συνήθως θα ανέρχεται σε 10.000 $ (για παράδειγμα, για κηδεία και έξοδα ταφής), καθώς και οποιεσδήποτε ιατρικές δαπάνες.
Εκπαίδευση
Εάν έχετε παιδιά, συνιστάται να σχεδιάσετε 100.000 δολάρια ανά παιδί (ή αρκετά για να τα στείλετε μέσω του σχολείου - το οποίο μπορεί να είναι υψηλότερο αν έχετε μικρά παιδιά που παρακολουθούν ιδιωτικά σχολεία).
Γενικά, η μέση μοναδική γυναίκα χρειάζεται περίπου $ 100 - $ 200K, και εάν είστε παντρεμένοι με δύο παιδιά και υποθήκη, ο αριθμός αυτός ανέρχεται μεταξύ $ 500K και $ 1 εκατομμυρίου. Μόλις υπολογίσετε το σύνολο σας, αφαιρέστε οποιαδήποτε άλλα χρήματα έχετε - λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CD, 401ks ή άλλες επενδύσεις - για να υπολογίσετε τις συνολικές ασφαλιστικές σας ανάγκες.
Σύγκριση κόστους
Η πολιτική εργασίας σας είναι πιθανότατα πολύ φθηνή - μόνο μερικά δολάρια από κάθε paycheck. Αλλά, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα ήταν φθηνότερο αλλού: Με τις περισσότερες εταιρείες θα πληρώσετε μια ομαδική τιμή (ισχύει για όλους τους υπαλλήλους, ανεξάρτητα από την ηλικία ή την υγεία), η οποία μπορεί να υπερβαίνει το κόστος ενός ιδιωτικού σχεδίου, ειδικά αν είστε νέοι και υγιείς. Για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 30 ετών με καλή υγεία συνήθως πληρώνει περίπου 15 δολάρια το μήνα και καλύπτει 100.000 δολάρια.
Αν ψάχνετε για ασφάλιση ζωής πέρα από το τι είναι στο πακέτο παροχών σας, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να συγκρίνετε το κόστος. Μπορείτε πιθανότατα να βρείτε αποσπάσματα στην ασφαλιστική σας εταιρεία αυτοκινήτων - οι περισσότεροι επίσης πωλούν ασφάλεια ζωής (και πιθανότατα θα σας προσφέρουν μια έκπτωση πακέτου αν πάρετε και τα δύο). Ή, δείτε το www.selectquote.com για να ψωνίσετε αρκετούς παρόχους.
Η ασφάλεια ζωής δεν είναι κάτι που όλοι μας θέλουμε να το σκεφτούμε - αλλά, πιστέψτε με, γνωρίζοντας ότι οι αγαπημένοι σας θα καλύπτονται είναι μια ηρεμία που είναι μεγάλη για να έχετε.
