Όταν αποφοίτησα από το σχολείο και άρχισα την πρώτη μου δουλειά, είχα μόλις χάσει την περίοδο εγγραφής για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας μου. Δεν ήμουν όμως απογοητευμένος και δεν το σκέφτηκα δύο φορές. Είχα ακούσει ότι ήταν σημαντικό να εγγραφώ σε ένα 401K το συντομότερο δυνατό, αλλά δεν κατάλαβα γιατί.
Θυμάμαι να σκέφτομαι, δεν μπορώ να είμαι μόνο επιμελής για την εξοικονόμηση χρημάτων και τη διατήρηση σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που δεν αγγίζω; Ειλικρινά, αυτή η ιδέα αισθάνθηκε καλύτερα από το να είναι κλειδωμένη να συνεισφέρει ένα καθορισμένο ποσό κάθε μήνα ή να βάλει μακριά τα χρήματα σε ένα λογαριασμό που δεν μπορούσα να αγγίξω μέχρι τη συνταξιοδότηση.
Αλλά ξέρετε τι έλειπε; Περισσότερα λεφτά.
Οι λογαριασμοί που σχετίζονται με τη συνταξιοδότηση προσφέρουν έναν τρόπο για να κερδίζετε περισσότερα , είτε μέσω εργοδοτικής εισφοράς (αντιστοιχούντων σε 401K είναι κάτι), από αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη ή από αφορολόγητες αναλήψεις. Κάθε ένα έρχεται με ένα οικονομικό κίνητρο που το καθιστά πολύ πιο ελκυστικό από το αρχικό μου σχέδιο αποταμίευσης.
Αλλά δεν είναι όλοι αυτοί οι λογαριασμοί δημιουργούνται ίσοι. Τα τρία προγράμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που θα ακούσετε συχνά είναι 401K, παραδοσιακά IRA και Roth IRA.
Όταν βάζετε χρήματα σε οποιοδήποτε από αυτά, επενδύεται σε ένα υποκείμενο χαρτοφυλάκιο, συνήθως ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, το οποίο επενδύει σε πολλαπλές μετοχές και ομόλογα και διοικείται από έναν επαγγελματία διαχειριστή χρημάτων. Αυτά τα κεφάλαια είναι συνήθως αρκετά εύκολο να επενδύσουν σε-δεν συλλογή στοιχείων απαραίτητο, αλλά κάθε είναι διαφορετικό για το πώς λειτουργεί.
401Κ
Αυτά είναι συνήθως προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες - εκτός εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι και χορηγείς τη δική σας. Με ένα 401K, έχετε παρακρατήσει μέρος της πληρωμής σας - προ φόρων βγαίνουν από την επιταγή σας? συχνά, ο εργοδότης σας θα συμβάλει.
Ας πούμε ότι αποφασίζετε ότι θα συνεισφέρετε $ 1.000. Εάν ο εργοδότης σας έχει μια επιλογή αντιστοίχισης, η οποία το 42% των εταιρειών κάνει, αυτό σημαίνει ότι, ανάλογα με τον προσφερόμενο αγώνα, θα χτυπήσει σε ένα ποσοστό $ 1.000 - μέχρι $ 1.000.
Παρόλο που η επένδυση 401K είναι αναβαλλόμενη από φόρους, θα πληρώσετε φόρους σε αυτήν μόλις αποχωρήσετε από τη συνταξιοδότηση.
Χρησιμοποιώντας ρυθμό αύξησης 5% για 30 χρόνια, τα 2.000 δολάρια θα ανέλθουν σε 8.600 δολάρια κατά τη συνταξιοδότηση. Έτσι αντί $ 1.000 έχετε $ 8.600. Επιτυχής.
Δείτε πώς θα φαινόταν αν είχατε το ίδιο ποσό σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης κερδίζοντας 1% ενδιαφέρον:
Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης ή έχετε συμπληρώσει τη συνεισφορά σας σε αυτό - μέχρι και 18.000 δολάρια ετησίως - και εξακολουθείτε να έχετε χρήματα που θέλετε να επενδύσετε, μπορείτε να δείτε έναν ΙΡΑ.
Παραδοσιακό IRA
Αυτό λειτουργεί σαν ένα 401K στο ότι είστε σε θέση να επενδύσετε χρήματα, αναβαλλόμενος φόρος. Η επένδυση αναβαλλόμενου φόρου σημαίνει ότι δεν φορολογείτε την επένδυσή σας μέχρι να την αποσύρετε, όπως και στο 401K.
Ας πούμε πάλι ότι έχετε $ 1.000 να επενδύσετε. Δεδομένου ότι δεν έχετε εισφορά εργοδότη, επενδύετε τα $ 1.000 απευθείας σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA. Μετά από 30 χρόνια με 5% ετήσια απόδοση έχετε $ 4, 321.
Όταν αποφασίσετε ότι θέλετε να αποχωρήσετε από αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα πληρώσετε φόρο, αλλά είχατε τριάντα χρόνια αναβολής της φορολογικής αύξησης. Θα χρησιμοποιούσατε αυτόν τον λογαριασμό εάν πιστεύετε ότι η φορολογική κατηγορία που θα είστε στη διάρκεια της συνταξιοδότησης θα είναι χαμηλότερη από τη φορολογική κατηγορία που βρίσκεστε αυτήν τη στιγμή.
Αν νομίζετε ότι θα κερδίσετε λιγότερα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης από ό, τι κερδίζετε αυτήν την περίοδο, πιθανότατα θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, εάν οι φορολογικοί συντελεστές αυξάνονται από τώρα μέχρι τη συνταξιοδότηση, θα παραμείνετε κολλημένοι στο υψηλότερο φορολογικό συντελεστή στις διανομές σας από τον παραδοσιακό IRA σας.
Roth IRA
Αυτό λειτουργεί στην οπίσθια όψη ενός παραδοσιακού IRA. Θα πληρώσατε φόρους σήμερα, θα επενδύσετε τα χρήματα και θα το αποσύρετε από το φόρο όταν είστε στα χρυσά χρόνια σας.
Ας πάρουμε έτσι τα 1.000 δολάρια και πληρώνετε φόρους σήμερα - πείτε το 20%. Έχετε μείνει 800 δολάρια για να επενδύσετε στον IRA. Μετά από 30 χρόνια, καταλήγετε με $ 3, 460. Όταν θέλετε να αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας, δεν θα πληρώσετε φόρους, αφού τους πληρώσατε πριν επενδύσετε, και αυτό που έχετε σε αυτόν το λογαριασμό είναι δικός σας.
Ένα άλλο πλεονέκτημα του Roth IRA είναι ότι σε αντίθεση με το 401K και το παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας νωρίτερα φόρο και ποινή δωρεάν. Ο στόχος είναι να αφαιρέσετε αυτά τα κεφάλαια για συνταξιοδότηση, αλλά εάν πρέπει να τα αποσύρετε με ένα τσίμπημα, δεν θα τιμωρηθείτε.
Ενώ υπάρχουν αποχρώσεις σχετικά με το είδος του σχεδίου που μπορείτε να επιλέξετε, η κατώτατη γραμμή είναι αυτή: Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν πλεονεκτήματα που πραγματικά σας βοηθούν να κερδίζετε περισσότερα χρήματα.
Για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο, αυτή είναι μια μεγάλη αριθμομηχανή συνταξιοδότησης. Και αν θέλετε πραγματικά να επεκτείνετε την οικονομική σας ευεξία, αρχίστε να ακούτε ένα podcast, όπως το So Money του Farnoosh Torabi. Η εικασία μου είναι ότι όσο περισσότερο εκπαιδεύετε τον εαυτό σας σε αυτό το σημαντικό θέμα, τόσο περισσότερο θα είστε διατεθειμένοι να ανεβάσετε το επενδυτικό σας παιχνίδι.
