Η συνταξιοδότηση είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές μας προκλήσεις για τρεις λόγους:
Αν απλά διαβάζετε αυτή τη λίστα σας κάνει να ιδρώνετε, καταλαβαίνουμε.
Σύμφωνα με μια έρευνα σε εθνικό επίπεδο που διενεργήθηκε από το LearnVest και το Chase Blueprint, η πρώτη ανησυχία των Αμερικανών είναι η ανησυχία τους για το αν θα μπορέσουμε να εξοικονομήσουμε αρκετά για συνταξιοδότηση. Περίπου το ένα τρίτο των ανδρών και των γυναικών αναφέρουν ότι ως το κύριο μέλημά τους, για παράδειγμα, να πληρώσουν το χρέος, να έχουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν άνετα και να έχουν αρκετά για να παρέχουν στα παιδιά τους.
Όπως και με τις απογοητευτικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουμε, έχουμε την τάση να σκεφτούμε δικαιολογίες ώστε να αποφύγουμε να αντιμετωπίσουμε το δύσκολο έργο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Λοιπόν, σήμερα είναι η μέρα που θα σταματήσετε.
Έχουμε καταρτίσει μια λίστα με τις κορυφαίες αποχωρήσεις που λέμε εμείς οι ίδιοι και έχουμε βρει λύσεις που θα σας οδηγήσουν στην πορεία προς ένα άνετο αυγό φωλιά.
1. Δεν μπορώ να το αντέξω.
Περισσότερο από μία στις τέσσερις γυναίκες στη μελέτη Chase / LearnVest λένε ότι δεν έχουν χρήματα για να συνεισφέρουν στη συνταξιοδότηση μετά την καταβολή όλων των λογαριασμών.
Ahem. Ναι, μπορείτε να βρείτε $ 20 για να ξεκινήσετε. Αν δεν έχετε ξεκινήσει την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, συσκευάστε το μεσημεριανό σας δύο φορές αυτή την εβδομάδα και τοποθετήστε 20 δολάρια σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. (Εάν πακετάρετε πάντα ένα μεσημεριανό γεύμα, κόψτε μια άλλη δαπάνη 20 δολ. Αυτή την εβδομάδα.) Κάντε αυτό να συμβαίνει, ακόμα κι αν πρέπει να το κάνετε ένα δολάριο τη φορά κατά τη διάρκεια του μήνα. Εάν δεν μπορείτε να σκεφτείτε κανένα κόστος για περικοπή, πάρτε το ελεύθερο bootcamp μας 10 ημερών Cut Your Costs.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ρυθμίστε το μέχρι σήμερα και αρχίστε να τοποθετείτε τουλάχιστον το 1% του μισθού σας μακριά. Αν έχετε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, συνδεθείτε και ξεκινήστε να συνεισφέρετε 20 δολάρια επιπλέον μήνα. Εάν επρόκειτο να συνεισφέρετε 20 δολάρια το μήνα για 30 χρόνια και τα χρήματά σας αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 7% ετησίως, οι συνολικές σας συνεισφορές ύψους 7.200 δολαρίων θα αυξηθούν σε πάνω από 24.000 δολάρια. Θέλετε έναν οδηγό βήμα προς βήμα για τη ρύθμιση των λογαριασμών συνταξιοδότησης που βασίζονται στον εργοδότη σας; Αυτή η λίστα ελέγχου έγινε για εσάς.
2. Είμαι τόσο νέος, υπάρχει αρκετός χρόνος για να σώσει για συνταξιοδότηση αργότερα.
Αυτό είναι ένα από τα πιο ελκυστικά ψέματα συνταξιοδότησης. Για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι αλήθεια ότι η συνταξιοδότηση είναι μια διέξοδος. (Ακόμα και αν είστε 55 ετών, εξακολουθεί να είναι τουλάχιστον 10 χρόνια μακριά.) Δεν εκπλήσσει το γεγονός ότι το ένα τέταρτο των γυναικών ηλικίας 25-32 ετών στη μελέτη Chase / LearnVest δήλωσε ότι η συνταξιοδότηση είναι τόσο μακριά που δεν έχουν έννομο ενδιαφέρον να μάθουν γι 'αυτό. Ακόμα και το 5% των γυναικών ηλικίας 45-54 εξακολουθούν να αισθάνονται αυτόν τον τρόπο.
Αλλά ο χρόνος κινείται πιο γρήγορα από ό, τι νομίζετε: Η μελέτη έδειξε επίσης ότι το 6% των γυναικών ηλικίας 45-54 είχαν λιγότερα από 5.000 δολάρια που εξοικονομούνται για συνταξιοδότηση. Αυτές οι γυναίκες βρίσκονται σε ένα σοβαρό παιχνίδι παγίδευσης τώρα.
Χρειάζεστε περισσότερα κίνητρα για να ξεκινήσετε σήμερα; Σκεφτείτε το εξής: Όσο περισσότερο απενεργοποιείτε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, τόσο πιο δύσκολο θα είναι για εσάς να σώσετε.
Ας υποθέσουμε ότι στόχος σας είναι να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση.
Αν ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση όταν είστε 25 ετών, θα πρέπει να συνεισφέρετε ελαφρώς λιγότερο από $ 6.500 ετησίως για να φτάσετε αυτόν το στόχο μέχρι τη στιγμή που θα γυρίσετε 65. Ακόμα, αν είστε 25 ετών και κάνετε 35.000 δολάρια ετησίως, $ 6.500 μοιάζει πιθανότατα πολύ. Συνεισφέροντας αυτό το ποσό θα σας αφήσει 28.500 δολάρια το χρόνο για να ζήσετε. Δεν είναι ιδανικό.
Αλλά αν περιμένετε έως ότου είστε 45 ετών και κερδίζετε περισσότερα χρήματα - ας πούμε, 60.000 δολάρια ετησίως - και αρχίστε να συνεισφέρετε τότε, θα πρέπει να συνεισφέρετε 28.185 δολάρια ετησίως για να φτάσετε στο στόχο αποχώρησής σας ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων! Και αυτό σας αφήνει λιγότερο από $ 32.000 το χρόνο για να ζήσετε. Αλλά εάν ξεκινήσατε στις 25, θα συνεισφέρατε μόλις $ 6.500 ετησίως στην ηλικία των 45 ετών, έτσι θα έχετε 53.500 δολάρια το χρόνο για να ζήσετε - όχι κακό.
Έτσι, ξεκινήστε τώρα. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους λόγους για τους οποίους η εκκίνηση νωρίτερα διευκολύνει την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.)
3. Όταν παντρευτώ κάποια μέρα δεν θα πρέπει να ανησυχώ για τα χρήματα.
(Σίγουρα όλες οι παντρεμένες γυναίκες που το διαβάζουν αυτό έχουν ένα καλό χτύπημα τώρα.)
Είτε ο γάμος κάνει την οικονομική σας ζωή ευκολότερη είτε όχι, εξαρτάται από μια πληθώρα παραγόντων: Λειτουργείτε και οι δύο; Κάνετε και οι δύο αρκετό για να υποστηρίξετε τους εαυτούς σας; Θα μπορούσε κάποιος ή και οι δυο σας να απολυθούν; Ή να αρρωστήσετε; Θα μείνει κάποιος από εσάς στο σπίτι; Ο ένας ή και οι δύο θα αλλάξουν τη σταδιοδρομία σας; Θα λάβει κάποιος ή και οι δύο μια κληρονομία; Είσαι τίμιος ο ένας με τον άλλον για τις δαπάνες σου; Συμφωνείτε με τους οικονομικούς σας στόχους; Θα έχετε παιδιά; Αν ναι, θα πληρώσετε για τις σπουδές τους στο κολλέγιο;
Θέλετε περισσότερες αποδείξεις ότι ο γάμος δεν θα απαλλάξει τις ανησυχίες σας για συνταξιοδότηση; Ακολουθεί η ηλικιακή κατανομή των γυναικών που ανέφεραν ότι «θα βασίζονταν πιθανώς στον σύντροφό μου για να σωθούν για συνταξιοδότηση» στη μελέτη μας Chase / LearnVest: το 23% των γυναικών ηλικίας 25-32 ετών αλλά μόνο το 12% των γυναικών ηλικίας 45-54 ετών. Φαίνεται ότι καθώς γερνούν οι γυναίκες, γίνονται πιο ρεαλιστές στη συνταξιοδότηση.
Κατώτατη γραμμή: Στο γάμο, οι ανησυχίες σας για τα χρήματα αλλάζουν, αλλά δεν θα πάει μακριά, και η κύρια ανησυχία σας για τα χρήματα -η συνταξιοδότηση- θα είναι πάντα εκεί αν παντρευτείτε ή όχι.
(Εάν αυτό δεν σας έχει πείσει ακόμα, μην ξεχνάτε ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι δυσκολότερη για τις γυναίκες, επομένως είναι κάτι που εμείς, παντρεμένοι ή μόνο, πρέπει να επικεντρωθούμε σε περισσότερους από τους άνδρες.)
4. Βασίζομαι στην Κοινωνική Ασφάλιση, οπότε δεν χρειάζεται να σώσω τόσο πολύ.
Ίσως οι σημερινοί συνταξιούχοι να το πει αυτό. Αλλά το μέλλον της κοινωνικής ασφάλισης είναι τόσο αβέβαιο, ώστε οποιοσδήποτε συνταξιούχος τα επόμενα χρόνια να μην σχεδιάζει να το επικαλεστεί. Γιατί; Το ποσό των χρημάτων που εισέρχονται στο πρόγραμμα δεν αρκεί για να δώσει σε όλους τα οφέλη που τους έχουν υποσχεθεί. Ευτυχώς, η μελέτη Chase / LearnVest δείχνει ότι επτά στις 10 γυναίκες δεν είναι βέβαιοι ότι θα λάβουν Κοινωνική Ασφάλιση. Αλλά εάν είστε ένας από τους τρεις στους 10 που πιστεύετε ότι θα το κάνετε, ακούστε:
Εάν είστε 25 ετών και κερδίζετε ένα βαρύ ποσό 115.000 δολαρίων ετησίως, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε μόνο περίπου $ 3.231 το μήνα στα σημερινά δολάρια ($ 38.772 ετησίως) αν συνταξιοδοτηθείτε το 2051 στην ηλικία των 70 ετών. Φυσικά, αυτό είναι το καλύτερο -κατά περίπτωση. Εάν είστε 25 ετών και κερδίζετε 35.000 δολάρια ετησίως (πολύ πιο πιθανό), μπορείτε να περιμένετε να λάβετε μόνο 977 δολάρια το μήνα (11.712 δολάρια ετησίως) αν συνταξιοδοτηθείτε σε 62. Αυτό είναι το εισόδημα σε επίπεδο φτώχειας.
5. Αξίζει να διασκεδάζω με τα χρήματά μου σήμερα - δουλεύω σκληρά γι 'αυτό.
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν είναι ούτε πρόταση ούτε πρόταση. Μπορείτε να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση και να απολαύσετε τη ζωή τώρα. Δείτε πώς: ο κανόνας 50/20/30. Αυτή η κατευθυντήρια γραμμή προϋπολογισμού αναφέρει ότι:
¶ ¶Έτσι, ναι, αξίζετε να διασκεδάσετε με τα χρήματά σας σήμερα - όχι μόνο εις βάρος του αύριο. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον κανόνα 50/20/30.)
6. Μια μεγάλη κληρονομιά έρχεται δρόμο μου κάποια μέρα.
Πρόκειται για περίπτωση μέτρησης κοτόπουλων πριν εκκολαφθούν. Η κληρονομιά που αισθάνεστε ότι συλλέγετε θα μπορούσε να καταβροχθιστεί από ιατρικούς λογαριασμούς, θα μπορούσε να μειωθεί σε μια άλλη οικονομική κρίση ή θα μπορούσε να βρει ότι ο πλούσιος συγγενής από τον οποίο αναμενόταν να κληρονομήσει ζει πολύ περισσότερο από ό, τι περίμενε. Μπορεί επίσης να καταλήξετε να χρειαστείτε αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσετε τα χρέη ή τους φόρους. Ενώ θα ήταν σίγουρα καλό αν κληρονομήσατε χρήματα και θα μπορούσατε να τα βάλετε όλα προς τη συνταξιοδότησή σας, νομίζοντας ότι μπορείτε να το κάνετε δεν είναι ένα σχέδιο. είναι ένα στοίχημα.
Είναι καλύτερο να βασιστείτε στον εαυτό σας για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας και, στη συνέχεια, να απολαύσετε την κληρονομιά σας ως μπόνους αν λάβετε πράγματι ένα.
7. Θα μπορέσω να χρησιμοποιήσω τα χρήματα στο σπίτι μου για να συνταξιοδοτηθώ.
Αυτή η συνταξιοδότηση προκαλεί δύο μεγάλες ερωτήσεις: Πού θα ζήσετε στη συνταξιοδότηση; Και τι εάν η αγορά είναι κάτω όταν θέλετε να πουλήσετε;
Εντάξει, έχουμε μια τρίτη ερώτηση: Θυμηθείτε την κρίση κατοικιών πριν από μερικά χρόνια;
8. Πρέπει πρώτα να πάρω τα παιδιά μου μέσω του κολλεγίου και στη συνέχεια να επικεντρωθώ στη συνταξιοδότησή μου.
Ναι, το κολλέγιο είναι μια μεγάλη δαπάνη, και σίγουρα πρέπει να το αποθηκεύσετε. Αλλά αν δεν αποθηκεύσετε το πλήρες ποσό για το κολέγιο, μπορείτε πάντα να επιστρέψετε στην οικονομική βοήθεια. Οι επιχορηγήσεις, οι υποτροφίες και τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να σας βοηθήσουν να πληρώσετε το δρόμο του παιδιού σας. (Μάθετε εδώ πώς μπορείτε να αποθηκεύσετε καλύτερα την εκπαίδευση του παιδιού σας και να μάθετε να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης στο κολέγιο με αυτήν τη λίστα ελέγχου.)
Όταν πρόκειται για τη συνταξιοδότησή σας, ωστόσο, δεν υπάρχουν δάνεια. Το μόνο που θα πρέπει να ζήσετε είναι αυτό που έχετε σώσει. Για το λόγο αυτό, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι η κορυφαία οικονομική σας προτεραιότητα-πάντα. Οποιοδήποτε υπόλοιπο χρήματα έχετε μπορεί να πάει προς την αποταμίευση κολεγίου. (Μάθετε εδώ πώς να δώσετε προτεραιότητα στη συνταξιοδότηση σε σχέση με τους άλλους οικονομικούς στόχους σας.)
9. Δεν θέλω να χάσω χρήματα, οπότε γιατί να το επενδύσετε σε ένα 401 (k) ή IRA;
Ναι, η αγορά δεν είναι αξιόπιστη από έτος σε έτος. Αλλά, ιστορικά, για μεγάλες χρονικές περιόδους, επέστρεψε περίπου 7% ετήσια απόδοση των επενδύσεων. Δεν θα το πάρετε αυτό με ένα λογαριασμό αποταμίευσης - και, στην πραγματικότητα, δεν θα κερδίσετε ούτε τον πληθωρισμό αν αποθηκεύσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό αποταμίευσης.
10. Θα ξεκινήσω την εξοικονόμηση όταν βελτιωθεί η αγορά.
Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει την αγορά. Κανένας. Έτσι, δεν μπορείτε να χρονομετρήσετε τις επενδύσεις σας τέλεια, ώστε να ανεβαίνουν πάντα. Αλλά εάν επενδύετε τακτικά εδώ και δεκαετίες, οι επενδύσεις σας, όπως και η γενική χρηματιστηριακή αγορά, έχουν γίνει ιστορικά, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε περισσότερα σκαμπανεβάσματα από τα downs. Έτσι, επενδύστε για το μεγάλο χρονικό διάστημα και μην ανησυχείτε για τις μικρές βυθίσεις τώρα. Αν το κάνετε, θα λείψετε για να συγκεντρώσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια αργότερα.
11. Σκοπεύω να συνεχίσω να δουλεύω ακόμα και κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Σύμφωνα με τη μελέτη Chase / LearnVest, το 17% των γυναικών πιστεύει ότι μπορούν να το κάνουν (όπως και το 14% των ανδρών). Μπορείτε να αγαπάτε τη δουλειά σας και μπορεί να είναι το είδος της δουλειάς που μπορείτε να κάνετε ακόμα και όταν είστε λιγότερο σπαρτάς. Τι γίνεται όμως αν δεν μπορείτε να βρείτε εργασία ή αν έχετε προβλήματα υγείας που σας εμποδίζουν να εργαστείτε;
Ενώ μπορείτε να ελπίζετε για ένα βέλτιστο σενάριο, δεν είναι σωστό να βασίσετε το σχέδιό σας γύρω από ένα. Κάλτσα μακριά κάποια χρήματα τώρα, ώστε να είστε έτοιμοι για ό, τι μπορεί να έρθει το δρόμο σας. Ακόμα κι αν είσαι αρκετά υγιής για να δουλέψεις πέρα από την τυπική ηλικία συνταξιοδότησης, πιθανότατα θα θέλεις διακοπές μια στιγμή!
Τέρμα οι δικαιολογίες
Εάν είστε πλήρως πεπεισμένοι για να αφήσετε όλα αυτά τα ψέματα να συνταξιοδοτηθούν, πάρτε το κουπόνι μας συνταξιοδότησης στο στυλ Bootcamp. Σε δέκα ημέρες, θα απεικονίσετε τη μελλοντική σας αποχώρηση, θα μάθετε τι λογαριασμούς χρειάζεστε, θα βρείτε το συνολικό ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε και πολλά άλλα.
