"Πραγματικά ευχόμαστε ότι είχα εξοικονομήσει λιγότερα για τη συνταξιοδότηση", δήλωσε κανένας, ποτέ.
Επίσης, ποτέ δεν μίλησε: "Αυτό ήταν γρήγορο και εύκολο, οικοδομώντας το αυγό μου φωλιά συνταξιοδότησης!"
Και για καλό λόγο.
Η συσσώρευση αρκετών πλούτων στην ακτή άνετα μέσα από τα χρόνια του ηλιοβασιλέματος σας δεν είναι απλό κατόρθωμα.
Εδώ λοιπόν είναι απαραίτητο τόσο η εξοικονόμηση όσο και ο προσεκτικός σχεδιασμός: Για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής που έχετε κατασκευάσει για εσάς από την ηλικία 55 έως 70, θα χρειαστεί πιθανώς να αντικαταστήσετε το 70-90% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση Κοινωνική ασφάλιση.
Αυτά είναι πολλά χρήματα, αλλά η οικοδόμηση του μαξιλαριού αποχώρησης που χρειάζεστε είναι πολύ πιο εύκολη αν ξεκινήσετε από νεαρή ηλικία. Εδώ είναι μια ματιά για το γιατί, και πώς, μπορείτε να αρχίσετε να προχωράτε σήμερα.
Ο χρόνος είναι στο πλάι σας - εάν ξεκινήσετε νωρίς
Ένα αστείο πράγμα συμβαίνει να επενδύσει χρήματα με το πέρασμα του χρόνου: σύνθετο.
Με απλά λόγια, η σύνθεση είναι αυτό που συμβαίνει όταν κερδίζετε χρήματα σε επανεπενδυμένα επενδυτικά κέρδη. Είναι ένα λεπτό αλλά ισχυρό φαινόμενο και ο μοναδικός μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο πρέπει να αρχίσετε να σώζετε το συντομότερο δυνατό.
Φέρτε μαζί μας για ένα γρήγορο demo. Εάν επενδύσετε $ 10.000 σε ένα ετήσιο πιστοποιητικό κατάθεσης (CD, όπως είναι πιο γνωστό) που κερδίζει ετήσιο επιτόκιο 2%, θα πάτε μακριά με $ 10.200 στο τέλος του έτους. Εάν επενδύσετε ξανά αυτά τα 10, 200 δολάρια στο ίδιο CD, θα έχετε $ 10, 404 το επόμενο έτος. Επαναλάβετε και περπατήστε μακριά με $ 10, 612. Δείτε πώς το ποσό που κερδίζετε κάθε κύκλο μπαλόνια, από $ 200 έως $ 204 έως $ 212, και δεν προσθέσατε ακόμη περισσότερα χρήματα; Αυτό είναι σύνθετο και το αποτέλεσμα επιταχύνεται με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, όσο περισσότερο επιτρέπετε να λειτουργήσει η μαγεία του, τόσο πιο πιθανό θα είναι η συνταξιοδότησή σας να σχεδιάσει μεσογειακές κρουαζιέρες.
Στην πραγματικότητα, η εξοικονόμηση στα 20 σας μπορεί να είναι η πιο εντυπωσιακή κίνηση που μπορείτε να κάνετε για να εξασφαλίσετε ότι ο ήχος της θύρας κλήσης μοιάζει περισσότερο με το Μπαλί από τη Βαλτιμόρη. Σύμφωνα με το CNN Money, αν διαθέτετε 3.000 δολάρια για 10 χρόνια κάθε χρόνο από την ηλικία των 25 έως 35 ετών, χωρίς να εξοικονομείτε άλλο δεκάρα και κερδίζοντας ετήσια απόδοση 7%, θα καταλήξετε με 338.000 δολάρια στην ηλικία των 65 ετών. σκουπίζοντας $ 3.000 μακριά κάθε χρόνο μέχρι την ηλικία των 65 ετών, και θα τελειώσετε με λιγότερο $ 303.000.
Τώρα φανταστείτε τι συμβαίνει εάν αρχίσετε νωρίς και προσθέτετε στην κατσαρόλα κάθε χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση. Ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι με τις τακτικές μεταφορές σε έναν αποχωρημένο λογαριασμό φόρου-401 (k), ατομική αποζημίωση συνταξιοδότησης (IRA), ή, αν εργάζεστε για ένα σχολείο ή μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα, 403 (β).
Φόροι μπορεί να είναι στο πλευρό σας, πάρα πολύ
Α, τον φορολογικό κώδικα.
Ένα φωτεινό σημείο ενός αλλιώς μπερδεμένος χάος: Λογαριασμοί όπως αυτοί που αναφέρονται παραπάνω σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε τρόπους που κάνουν τους φόρους λιγότερο … τρομακτικό. Για παράδειγμα, τα 401 (k) s, τα οποία προσφέρονται από τις περισσότερες μεγάλες εταιρείες, σας επιτρέπουν να επενδύετε δολάρια προ φόρων και να αναβάλλετε τους φόρους μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση. Το αποτέλεσμα: Μπορείτε να επενδύσετε περισσότερο εκ των προτέρων, πράγμα που σημαίνει ότι θα κερδίζετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα. Η μόνη προειδοποίηση είναι ότι πρέπει να κρατήσετε τα χέρια σας μακριά από τα χρήματα μέχρι τουλάχιστον την ηλικία 59, 5 ή να αντιμετωπίσετε ποινή 10% στις αποσύρσεις. (Θα θελήσετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό για τις λεπτομέρειες.)
Οι πιο γενναιόδωροι εργοδότες θα αντιστοιχούν στις συνεισφορές σας 401 (k) μέχρι ένα ορισμένο ποσό, δηλ. 3%. Για να τσιγαρίσετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τη δουλειά σας όσο το δυνατόν ανθρώπινα, αξίζει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το ποσοστό του εισοδήματός σας ίσο με τον αγώνα. Εάν δεν το κάνετε, πετάτε δωρεάν χρήματα.
Κάθε σχέδιο εργοδότη είναι διαφορετικό. Αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να καταλάβετε ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες για εσάς και περιηγηθείτε στην περιγραφή των συνταξιοδοτικών σχεδίων της IRS για να κατανοήσετε καλύτερα την κοινή ορολογία συνταξιοδότησης, ώστε να έχετε κάποιο ιστορικό.
"Εντάξει, αλλά δεν έχω ιδέα τι να επενδύσω …"
Η επένδυση είναι περίπλοκη και λίγο εκφοβιστική. Τούτου λεχθέντος, αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ο καθορισμός ενός είναι πιθανώς αρκετά απλός. Είτε έτσι είτε αλλιώς, μην φοβάστε να κρατήσετε τον εργοδότη σας υπεύθυνο για συμβουλές. "Ως διευθυντές των σχεδίων συνταξιοδότησης των εργαζομένων τους", λέει ο Larry Fink, Διευθύνων Σύμβουλος της BlackRock, "οι εταιρείες πρέπει να αναλάβουν την ευθύνη για την οικοδόμηση του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού στο εργατικό δυναμικό τους".
Αν είστε ακόμα κολλημένοι, σκεφτείτε να μιλήσετε με κάποιον ένα προς ένα. Κάντε μια συνάντηση με έναν αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο στην περιοχή σας και φέρετε μια λίστα ερωτήσεων. Επίσης, να είστε έτοιμοι να συζητήσετε τους μελλοντικούς οικονομικούς στόχους σας εκτός από τη συνταξιοδότηση (όπως την έναρξη μιας επιχείρησης ή την εξοικονόμηση για το σπίτι των ονείρων σας), ώστε να μπορούν να σας προσφέρουν στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να φτάσετε σε όλους τους.
Εικόνα αυτό
Εδώ είναι ένας άλλος τρόπος για να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε τη συνταξιοδότηση: Τι είδους ζωή θέλετε; Θέλετε να αποφύγετε όλα τα ταξίδια και να φάτε όλα τα γεύματά σας στο σπίτι σας στη δεκαετία του '70, με αγχωμένο μάτι για τις φθίνουσες αποταμιεύσεις σας, ή θέλετε να περπατήσετε σε μια τροπική παραλία με αστακό στον εγκέφαλο; Εάν σκέφτεστε για το είδος της ζωής που θέλετε και εργάζεστε προς τα πίσω για να δείτε πόσο θα σας κοστίσει σήμερα στην αποταμίευση, ενδέχεται να είστε περισσότερο παρακινημένοι να ξεκινήσετε νωρίς.
Θα ευχαριστήσω τον νεαρό σας εαυτό όταν συνδέετε την αστακοκαράδα σας σε εκείνη την μεσογειακή κρουαζιέρα.
