Έχετε ακούσει για Roth IRAs και έχετε ακούσει για 401 (k) s.
Και οι δύο είναι τρομερές με τους δικούς τους τρόπους, αλλά αν έχετε αυτόν τον νέο λογαριασμό συνταξιοδότησης που ονομάζεται Roth 401 (k) διαθέσιμος σε εσάς, θα πρέπει σίγουρα να το εξετάσετε και εσείς.
Η Wall Street Journal αναφέρει ότι, από το 2011, το 21% των εταιρειών προσέφεραν μια επιλογή Roth στα 401 (k), σύμφωνα με την Fidelity, η οποία διαχειρίζεται σχέδια που καλύπτουν 11 εκατομμύρια άτομα. Και αυτός ο αριθμός αυξάνεται. Σε μεγάλες εταιρείες 250.000 ή περισσότερων εργαζομένων, το ποσοστό είναι 50%.
Θα καταρρίψουμε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης Roth 401 (k), έτσι ώστε να είστε σίγουροι ότι λαμβάνετε τη σωστή απόφαση για τα οικονομικά σας. Ακόμα κι αν δεν διαθέτετε μία εταιρεία στην επιχείρησή σας, διαβάστε το παρακάτω, επειδή ένα Roth 401 (k) μπορεί να ωφελήσει πολλούς ανθρώπους και μπορείτε πάντα να ζητήσετε από το τμήμα HR σας να το προσθέσετε στις επιλογές συνταξιοδότησης της εταιρείας.
Πώς τα σχέδια συνταξιοδότησης διαφέρουν
Με ένα Roth IRA, πληρώνετε φόρους για τη συνεισφορά σας τώρα, αλλά τότε όλα τα χρήματα που κερδίζετε σε αυτό δεν θα φορολογηθούν όταν το βγάλετε έξω, αρκεί να αποσύρετε τα χρήματά σας μετά την ηλικία 59 1/2. Το μειονέκτημα είναι ότι μπορείτε να βάλετε μόνο $ 5.000 ετησίως, και πρέπει να κερδίσετε κάτω από $ 110.000 για να συνεισφέρετε τα $ 5.000. Αν κερδίζετε περισσότερα από 125.000 δολάρια, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε καθόλου έναν Roth IRA (αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν μη εκκρεμή παραδοσιακό IRA).
Από την άλλη, με ένα παραδοσιακό 401 (k), δεν πληρώνετε φόρους τώρα, αλλά στη συνέχεια όλα τα κέρδη σας φορολογούνται όταν παίρνετε τα χρήματα έξω, όπως συμβαίνει με τον παραδοσιακό IRA. Το αντίθετο είναι ότι μπορείτε να συμβάλλετε μέχρι και $ 17.000 το χρόνο.
Αλλά τώρα το Roth 401 (k) προσφέρει το καλύτερο και των δύο κόσμων:
Με άλλα λόγια, μπορείτε να πάτε gangbusters για τη συνταξιοδότησή σας με ένα Roth 401 (k).
Αλλά αν δεν αισθάνεστε άνετα συνεισφέροντας μόλις 17.000 δολάρια ετησίως (σε τελική ανάλυση, έχετε πολλά σχέδια για συνταξιοδότηση στο Μονακό με πρόσβαση σε ιστιοφόρο 40 ποδιών), μπορείτε να συμβάλλετε ακόμη περισσότερο. Αν πέσετε κάτω από τα όρια εισοδήματος που αναφέρονται παραπάνω, μπορείτε επίσης να ανοίξετε το δικό σας Roth IRA, το οποίο σημαίνει ότι μπορείτε να φέρετε μέχρι και $ 22, 000 στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο και να μην πληρώνετε φόρους σε ό, τι αυξάνεται όταν συνταξιοδοτείτε. (Εάν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για να συνεισφέρετε σε έναν Roth, τότε μπορείτε να συνεισφέρετε 5.000 δολάρια σε έναν παραδοσιακό IRA, αλλά δεν θα λάβετε τη φορολογική έκπτωση).
Θα μπορούσατε ακόμη να πληρώσετε χαμηλότερα τέλη για τα κόστη που σχετίζονται με το σχέδιό σας, επειδή το διαχειρίζεται η εταιρεία σας, αντί για τα επιτόκια των καταναλωτών που θα πάρετε με ένα Roth μέσω μιας μεσιτείας. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει εξοικονόμηση για εσάς.
Πρέπει να εγγραφείτε;
Ακούγεται τέλειο, σωστά; Είναι πολύ δροσερό. Αλλά υπάρχουν μερικές περιπτώσεις στις οποίες δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε την επιλογή:
1. Εάν το εισόδημά σας είναι πιθανό να πέσει πολύ μετά τη συνταξιοδότησή σας ή εάν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι υψηλός τώρα. Εάν βρίσκεστε σε ένα σενάριο που σας κάνει να πιστεύετε ότι πιθανόν να έχετε σημαντικά χαμηλότερα εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι κάνετε σήμερα, αυτό σημαίνει επίσης ότι ο φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να μειωθεί κατά τη συνταξιοδότηση. Για το λόγο αυτό, ίσως να μην θέλετε ένα Roth 401 (k) όπου οι εισφορές φορολογούνται τώρα, και ίσως θέλετε να αναβάλλετε τους φόρους σας και να πάτε με κανονικό 401 (k).
2. Εάν δεν έχετε πολλά χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση για να αυξηθούν τα χρήματά σας. Ένα από τα καλύτερα οφέλη του Roth 401 (k) είναι ότι ποτέ δεν φορολογείτε τα επενδυτικά κέρδη. Για να είναι πολύτιμο αυτό, θα θελήσετε να έχετε χρόνο για να αναπτυχθούν πραγματικά τα χρήματά σας και καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση δεν υπάρχει μόνο λιγότερος χρόνος, αλλά συχνά παίρνετε πολύ λιγότερο κίνδυνο με το χαρτοφυλάκιό σας, το οποίο συνήθως μεταφράζεται σε χαμηλότερα κέρδη.
3. Εάν θα συνεισφέρετε λιγότερο κάθε μήνα για να αντισταθμίσετε την απώλεια των φορολογικών πλεονεκτημάτων που επωφελήσατε από το παραδοσιακό 401 (k). Υπάρχει ένα μικρό εκ των προτέρων φορολογικό πλεονέκτημα στο παραδοσιακό 401 (k), το οποίο σημαίνει ότι κάθε δολάριο που αποθηκεύετε στην πραγματικότητα μειώνει το φορολογητέο εισόδημα αυτή τη στιγμή . Ενώ πρέπει ακόμα να πληρώσετε τους φόρους σας κάτω από το δρόμο (και μάλιστα και τους φόρους επί των κερδών από επενδύσεις), ο Roth πιθανώς δεν είναι η κατάλληλη στιγμή ακόμα αν σκοπεύετε να πετάξετε λιγότερο κάθε μήνα.
4. Θέλετε ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών. Το Roth 401 (k) s προσφέρουν συχνά στενότερες επενδυτικές επιλογές από τους λογαριασμούς Roth IRA. Εάν ενδιαφέρεστε βαθιά για να έχετε πολλές επιλογές, αυτό μπορεί να σας δώσει παύση.
Η κατώτατη γραμμή
Το Roth 401 (k) s είναι μια εξαιρετική επιλογή για όλους σχεδόν τους εργαζόμενους, ειδικά εκείνους της νεότερης πλευράς που κοιτάζουν να απομακρύνουν όσο το δυνατόν περισσότερο κάθε χρόνο για μια φανταστική συνταξιοδότηση.
