Μετά την πρώτη καλοκαιρινή μου δουλειά ως βοηθός ημερήσιας φροντίδας στο γυμνάσιο, ακολούθησα τη συμβουλή του πατέρα μου και άνοιξα έναν Roth IRA με μια κατάθεση αξίας $ 250 και ρομαντικά όνειρα να συνταξιοδοτηθούν στα 30 χρονών (hey, ήμουν 16!).
Όντας κάπως τελειομανής, δεν πήρα αυτή την ευθύνη ελαφρά. Ήξερα από τις συνεχιζόμενες διαλέξεις συνταξιοδότησης του μπαμπά μου ότι για να συνταξιοδοτηθούν καθόλου, θα έπρεπε πιθανότατα να συμβάλω σημαντικά χρήματα για τα επόμενα χρόνια.
Με αυτό κατά νου, έκανα μια υπόσχεση στον εαυτό μου: Μόλις πήρα την πρώτη μου αμοιβή εργασίας (που φυσικά θα μου καθαρίσετε έξι αριθμούς ετησίως και θα ήταν απελπιστικά υπέροχο), θα ξεκινούσα να μαζεύω τον Roth IRA μου. Μεταξύ της στιγμής που άνοιξα το λογαριασμό και την ώρα που ξεκίνησα αυτή τη δουλειά, θα συνεισφέρω αυτό που θα μπορούσα, το οποίο κατέληξε να είναι άλλο ένα ζευγάρι εκατό δολάρια κάθε χρόνο. Ενώ δεν ήταν πολύ, κάθε δολάριο ήταν ένα δολάριο πιο κοντά στο να μπορείς να αποσυρθείς.
Σπρώξα επτά χρόνια, όταν έφτασα την πρώτη μου θέση ως συνεργάτης PR για ένα ακαθάριστο εισόδημα $ 28.000 - το οποίο, μετά από φόρους, με άφησε μόλις κάτω από 2.000 δολάρια το μήνα για να ζήσω. Περιττό να πω, η καριέρα μου ήταν οτιδήποτε άλλο εκτός από "έξι φιγούρες και απελπιστικά υπέροχο".
Είναι αρκετά δύσκολο να πετύχετε μόνο 28.000 δολάρια ετησίως στην Ατλάντα - ακόμα πιο δύσκολο να εξοικονομήσετε τα μόλις 420 δολάρια το μήνα που θα χρειαζόταν να φτάσω στο μέγιστο το IRA μου στα 5.000 δολάρια ετησίως. (Το όριο για το 2013 είναι τώρα 5.500 δολάρια ετησίως.) Ήξερα ότι θα έπρεπε να βάλω προσπάθεια για να επιτύχω αυτόν τον στόχο, αλλά κατά κάποιον τρόπο το έκανα να συμβεί και έχω καταφέρει να μεγιστοποιήσω τον Roth IRA τρία από τα τα τελευταία τέσσερα χρόνια. Και, παρά το γεγονός ότι ο μισθός μου είναι σχεδόν διπλάσιος από ό, τι ήταν, εξακολουθώ να ζω η ζωή μου με τις αρχές που μοιράζομαι παρακάτω.
Εάν νιώθεις ότι ήμουν - όπως εσείς δεν θα μπορούσε να εξοικονομήσει για τη συνταξιοδότηση, επειδή απλά δεν έχουν χρήματα-δεν είστε μόνοι, και δεν είναι αδύνατο. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο το έκανα και πώς μπορεί να γίνει και για εσάς.
1. Αλλάξτε τις προτεραιότητές σας
Η αλήθεια ότι ζείτε με ένα μικρό μισθό είναι ότι πρέπει να δώσετε προτεραιότητα σε αυτό που πραγματικά χρειαστείτε και θέλετε, επειδή ένα περιορισμένο ποσό χρημάτων πηγαίνει μόνο μέχρι τώρα. Εάν δεν δίνετε προτεραιότητα ενεργά, πιθανότατα θα το κάνετε υποσυνείδητα, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πιθανό να δώσετε προτεραιότητα σε αυτό που αισθάνεται καλά και είναι βολικό, αντί σε πράγματα που απαιτούν μεγαλύτερο προγραμματισμό.
Για την πρώτη μου χρονιά στην αμοιβή μου, η προτεραιότητά μου ήταν να φτάσω στο μέγιστο τον Roth IRA μου. Αυτό δεν ήταν απλό όνειρο ούτε ελπίδα ότι τα χρήματα θα εμφανίζονταν με κάποιο τρόπο. Ήταν μια σκόπιμη επιλογή. Η εξοικονόμηση μιας προτεραιότητας ( η προτεραιότητα) σήμαινε ότι όχι μόνο έκοψα τις προφανείς οικονομικές αποχετεύσεις όπως το φαγητό και τα ρούχα για ψώνια, αλλά έπρεπε να ξεπεράσω τις υποσυνείδητες προτεραιότητές μου, αυτές που δεν συνειδητοποίησα ότι είχα - όπως τη διατήρηση εμφανίσεις.
Έξι μήνες μετά το νέο μου τρόπο ζωής, μία από τις φίλες μου παντρεύτηκε έξω από το κράτος και με κάλεσε στο γάμο. Έχω καλύψει το κόστος της υποθέσεως Σαββατοκύριακου, συμπεριλαμβανομένων των αεροπορικών εισιτηρίων, δωμάτιο ξενοδοχείου, ενοικιαζόμενο αυτοκίνητο, φαγητό και δώρα: περίπου 1.500 δολάρια. Θα ήταν τόσο εύκολο να πούμε ναι, να πιείτε το κόστος και να πάτε καλά. Ήθελα να κάνω αυτό που μου περίμενε η νύφη, οι φίλοι μου και το εγώ μου. Αλλά ήξερα επίσης ότι θα χρειαζόταν να μην τηρήσω τις προτεραιότητές μου.
Έτσι δεν πήγα. Σώσαμε αντ 'αυτού. Η νύφη ήταν κατανόηση, αλλά δεν μαλάκωσε το χτύπημα που ένιωσα στο εγώ μου. Με μικτά συναισθήματα, έστειλα μια κάρτα και ένα πιστοποιητικό δώρου σε ένα κατάστημα στο μητρώο της, γνωρίζοντας στο έντερό μου ότι ήταν το σωστό πράγμα. Όταν αποφασίσετε ότι η εξοικονόμηση αποτελεί προτεραιότητα, ο στόχος σας μπορεί να αποβεί εις βάρος κάποιων προφανών - και μερικών όχι τόσο προφανών - τρόπων ζωής. Θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην αποταμίευση ούτως ή άλλως.
2. Αναπτύξτε μια υγιή εμμονή με τον προϋπολογισμό
Είχα κληρονομήσει ένα ενδιαφέρον για την προσωπική χρηματοδότηση από τη γιαγιά μου και είχα πάρει μερικά βιβλία για το θέμα, οπότε αμέσως μόλις πήρα το πρώτο μου διμηνιαίο paycheck (το οποίο ανήλθε σε λιγότερα από 1.000 δολάρια), ήξερα ότι έπρεπε να αρχίσω τον προϋπολογισμό ή Θα ήμουν σε έναν κόσμο οικονομικών προβλημάτων. Δεν μου άρεσε η ιδέα, γιατί ακουγόταν κουραστική και περιοριστική, αλλά με αυτό το check in hand ξαφνικά κατάλαβα πόσο αναγκαίο ήταν όταν ζούσαμε σε ένα μικρό paycheck. Δημιούργησα τον προϋπολογισμό μου σε απευθείας σύνδεση σε ένα πρόγραμμα παρόμοιο με το Money Center και ανέπτυξα μια καθημερινή εμμονή με τον έλεγχο της οικονομικής μου υγείας.
Ο ηλεκτρονικός προϋπολογισμός ήταν μια αποκάλυψη. Θα μπορούσα να δω σε πραγματικό χρόνο πόσα δαπανούσα, ποιο ποσοστό από το paycheck μου πήγε σε διάφορες κατηγορίες και πώς ένας παράνομος λογαριασμός ή ξόδεμα δαπανών θα μπορούσε να με τραβήξει από την πορεία μου για μήνες.
Πριν ξεκινήσω έναν προϋπολογισμό, υποθέτω ότι ο λογαριασμός μου μπορεί να χειριστεί μια απροσδόκητη αγορά. Αλλά παρόλο που ποτέ δεν είχα προηγηθεί, δεν είχα ποτέ επιθετικούς στόχους εξοικονόμησης. Αποδεικνύεται ότι ο λογαριασμός μου ήταν εξίσου πεπερασμένος με το εισόδημά μου και γνωρίζοντας τι συνέβαινε - λογαριασμούς, μίσθωμα, τρόφιμα και άλλα έξοδα - εμπόδισε μερικές οικονομικές αναταραχές.
Το πραγματικό όφελος από τον προϋπολογισμό, για μένα, ήταν η σαφής δομή και η υποχρέωση λογοδοσίας που απαιτείται για να εξοικονομήσετε 420 δολάρια το μήνα για τον IRA μου και να διατηρήσω τις μη ουσιαστικές δαπάνες μου γύρω στα $ 200 το μήνα. Όταν έκανα λάθος, θα μπορούσα να το δω αμέσως, και θα μπορούσα να δούμε τον αντίκτυπό της στους στόχους μου.
Αν έχετε έναν σημαντικό στόχο που απαιτεί εξοικονόμηση μεγάλου ποσοστού του εισοδήματός σας, ο ενεργός προϋπολογισμός μπορεί να φέρει μια νέα αίσθηση προσοχής στα πρότυπα δαπανών σας.
3. Αποθήκευση αυτόματης αποθήκευσης
Γνωρίζοντας ότι μερικές φορές λείπει η θέληση μου και ότι οι στόχοι σαν και οι δικοί μου παίρνουν μήνες συνεπούς δράσης, δεν θα μπορούσα να την αφήσω στην τύχη να θυμάμαι να συνεισφέρω μηνιαίως στον Roth IRA μου.
Αυτό ήταν που οι αυτόματες μεταφορές με κράτησαν σε καλό δρόμο.
Δημιούργησα μια αυτόματη μεταφορά από τον λογαριασμό μου στο Roth IRA για τα 420 δολάρια το μήνα. Κάνοντας τη διαδικασία εξοικονόμησης αβίαστη - μόλις το έκανα, δεν ήξερα πραγματικά τα χρήματα που άφησαν το paycheck μου. Ήταν επίσης διασκεδαστικό να βλέπετε τον λογαριασμό να σημειώνει την πάροδο του χρόνου, επειδή βλέπει την πρόοδο να αισθάνεται καλά.
Αν σκοπεύετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση με στόχο, μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, το ταμείο κολλεγίων του παιδιού σας ή ακόμα και ένα αυτοκίνητο που σας αρέσει να σας αρέσει, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα αυτόματα. Και το πιο σημαντικό: Αφού γίνει η μεταφορά, δεν πρέπει να την αγγίξετε!
4. Απλοποιήστε τη ζωή σας
Το τελευταίο πράγμα που με συγκίνησε πραγματικά με τον στόχο μου για αποταμιεύσεις ήταν να αποφύγω τα ψώνια - όχι επειδή ήταν προϋπολογισμός-buster, αλλά γιατί προκάλεσε την αίσθηση της έλλειψης. Προσπάθησα να είμαι λιτός. ψωνίζοντας τις πωλήσεις και αναζητώντας ευκαιρίες για φαγητό, ψυχαγωγία και άλλες δραστηριότητες. Αυτό που ανακάλυψα ήταν ότι πολλές από τις δραστηριότητες που ασχολούνται με τη θήρα είναι οι προσπάθειες να «κρατηθούν οι Joneses με λιγότερους» και, δεν ήταν περίεργο, με έκανε να αισθάνομαι σαν μια μικρότερη έκδοση των Joneses.
Αυτό το συναίσθημα δεν με έκανε να θέλω να εξοικονομήσω χρήματα για το μέλλον μου - με έκανε να θέλω να ξοδέψω περισσότερα χρήματα για "προσφορές!"
Αντί να υποκύπτω στις πιέσεις να μοιάζω με τα Joneses με (με έκπτωση) ρούχα σχεδιαστών, πακέτα διασκέδασης και πλούσια γεύματα, αποφάσισα να απλοποιήσω ριζικά τη ζωή μου και να εκτιμήσω αυτό που είχα ήδη. Προκειμένου να απαλλαγούμε από αυτή την παγίδα, καταργήθηκα από σχεδόν κάθε ιστοσελίδα "διαπραγμάτευσης", συμπεριλαμβανομένων των καθημερινών προσφορών καθώς και των εβδομαδιαίων κουπονιών από τους αγαπημένους μου λιανοπωλητές.
Για περισσότερο από ένα χρόνο, άφησα τα μαλλιά μου να μεγαλώσουν, έκανα νέα ρούχα με ρούχα ήδη στο ντουλάπι μου, ανακατατάξαμε το ντεκόρ του σπιτιού μου για να αλλάξω το περιβάλλον μου, ξανάβαλα τα παλιά βιβλία που μου άρεσε, .
Η στέρηση σίγουρα δεν είναι εύκολο, και συχνά αισθανόμουν ότι κοιτούσα ένα σκοτεινό, σκληρό δρόμο που δεν θα τελείωνε για 40 χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθώ. Αναρωτήθηκα πώς άλλοι άνθρωποι φάνηκαν να αγοράζουν εισιτήρια μουσικών φεστιβάλ, να ταξιδεύουν για εβδομάδες στην Ευρώπη και να ζουν σε κομψά, καλά διακοσμημένα διαμερίσματα - ενώ παρέμεινα στο σπίτι στον 25χρονο καναπέ μου και έκανα ένα άλλο γεύμα εκτός κουτιού mac και το τυρί. Και πιο βαθύτατα, απέρριψα τις επιλογές ζωής που έκανα που με έδιναν σε μια δουλειά με τόσο μικρό μισθό και τόσο λίγες ευκαιρίες για πρόοδο.
Παρ 'όλα αυτά, ήξερα ότι έπρεπε να επιλέξω - από την επιθυμία και όχι από την ανάγκη - να περάσω όλα αυτά για να κάνω αυτό που πραγματικά ήθελα να κάνω.
Ένα πράγμα που έκανα για να διευκολύνω αυτόν τον πόνο ήταν να ξεκινήσω μια τακτική πρακτική γιόγκα. Μπορώ να ακούσω τα μαύρα μάτια να τρέχουν από εδώ, αλλά ένα στούντιο στην περιοχή μου προσέφερε $ 5 μαθήματα κοινότητας και πήγα δύο φορές την εβδομάδα για ολόκληρο το έτος. Εκεί έμαθα να αποδέχομαι τη στιγμή, να εκτιμώ αυτό που είχα και να βρω την ειρήνη στην απλότητα.
Τώρα που το εισόδημά μου σχεδόν διπλασιάστηκε από εκείνη την πρώτη προσπάθεια αποταμίευσης πριν από τέσσερα χρόνια, μπορώ να αντέξω πολλά από τα πράγματα που κάποτε χρειαζόμουν. Μπορώ να πω ναι για εισιτήρια συναυλιών και μπορώ να συμμετάσχω σε ταξίδια στο Σαββατοκύριακο χωρίς να ανησυχώ - όλα αυτά ενώ παραμένουν σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση.
