Ξέρεις τι είναι φοβερό;
Συνταξιοδότηση.
Οχι πραγματικά. Φανταστείτε: Ξυπνάτε καθημερινά για να κατευθυνθείτε στην αγαπημένη σας τάξη κολύμβησης γιόγκα / τέχνης / συγχρονισμού. Συλλογές καθημερινά με φίλους. Ξεκινώντας (και τελειώνοντας) κάθε βιβλίο ή ταινία που αγγίζει το μάτι σας.
Είναι η απόλυτη παρατεταμένη διακοπή, και το καλύτερο μέρος είναι, από τη στιγμή που θα φτάσετε εκεί, έχετε ήδη πληρώσει για αυτό. Ξέρεις πώς συνέβη αυτό; Ξεκινήσατε σήμερα.
Όχι, πραγματικά, σήμερα. Δεν έχει σημασία πόσο χρονών είστε, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στο σωστό δρόμο για συνταξιοδότηση. Μην ανησυχείτε, θα σας οδηγήσουμε σε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε, εδώ και τώρα.
Συνεχίστε λοιπόν, ξεκινήστε την αποθήκευση σε σκίτσα.
Οι επιλογές σας
Για να ρυθμίσετε τη σκηνή, θα εξηγήσουμε τους κύριους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης που είναι διαθέσιμοι. Υπάρχουν τρεις: ο 401 (k), ο παραδοσιακός IRA, και ο Roth IRA.
401 (k)
Το 401 (k) είναι ένας λογαριασμός δωρεάν συνταξιοδότησης που μπορείτε να περάσετε μόνο από έναν εργοδότη και κατέχει χρήματα που λαμβάνονται απευθείας από το paycheck σας. Μερικές φορές, ο εν λόγω εργοδότης συνεισφέρει επίσης χρήματα στο ταμείο αφυπηρέτησης - που ονομάζεται "αντιστοίχιση". Τα παραδοσιακά σχέδια 401 (k) αυξάνονται με αναβολή φόρου, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε φόρους όταν λάβετε τα χρήματα, όχι όταν βάζετε τα χρήματα .
Παραδοσιακό IRA
Ένας παραδοσιακός IRA δημιουργείται έτσι ώστε η συνεισφορά σας κάθε χρόνο να είναι φορολογητέα (εάν είστε κάτω από ένα ορισμένο όριο εισοδήματος *) και δεν φορολογείτε το εισόδημα που δημιουργείτε καθώς μεγαλώνει. Πληρώνετε αυτούς τους φόρους όταν την αποσύρετε για συνταξιοδότηση, την οποία πρέπει να κάνετε στην ηλικία των 70½ ετών. Οποιοσδήποτε μπορεί να ανοίξει έναν παραδοσιακό IRA.
Roth IRA
Ο Roth είναι διαφορετικός από τον παραδοσιακό IRA, δεδομένου ότι καταβάλλετε φόρους προκαταβολικά στις σημερινές φορολογικές τιμές. Σε αντάλλαγμα, δεν πρέπει ποτέ να πληρώνετε φόρους επί των εσόδων από επενδύσεις σας! Αυτό είναι τεράστιο. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:
Αν συνεισφέρετε $ 150 το μήνα στη συνταξιοδότηση, ο λογαριασμός σας θα μπορούσε να κρατήσει περίπου 78.000 δολάρια μετά από 20 χρόνια (υποθέτοντας 7% ενδιαφέρον). Πάνω από το ήμισυ (περίπου 42.000 δολάρια) είναι τα κέρδη από επενδύσεις, τα χρήματα που έχουν δημιουργήσει οι συνεισφορές σας μόνο μέσω του λογαριασμού. Με ένα Roth IRA, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους όταν βγάζετε κάποιο από τα 78.000 δολάρια. Με ένα παραδοσιακό IRA, φορολογείτε ολόκληρο το ποσό, τα 78.000 δολάρια. Ενώ υπάρχει ένα όριο εισοδήματος για να ανοίξει ένα Roth IRA, ο καθένας μπορεί να μετατρέψει την παραδοσιακή της σε Roth (περισσότερο σε αυτό αργότερα).
Για να μάθετε ποιος λογαριασμός είναι σωστός για εσάς, χρησιμοποιήστε το διάγραμμα ροής:
Η τέταρτη επιλογή
Αν έχετε συμπληρώσει το 401 (k) και το Roth ή το παραδοσιακό IRA, έχετε μια ακόμα επιλογή: έναν μη εκκρεμή παραδοσιακό IRA. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την επιλογή, δείτε τον οδηγό μας.
Εάν είστε παντρεμένη, παραμονή στο σπίτι μαμά, σκεφτείτε το άνοιγμα ενός συζυγούς IRA. Περισσότερα για αυτό εδώ.
"Αλλά έχω μόνο $ 1.000!"
Ακόμα κι αν αισθάνεσαι ότι δεν έχεις τόνο χρήματος για να επενδύσεις, αυτό είναι εντάξει. "Ακόμη και αν μπορείτε να εξοικονομήσετε μόνο το 1% του μισθού σας, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση", λέει η LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Ειδικά εάν η επιχείρησή σας θα ταιριάζει με τις συνεισφορές σας 401 (k)!"
(Φυσικά, δεν περιμένουμε να έχετε $ 1.000 απλά να κάθονται γύρω από το ξενοδοχείο, περιμένοντας να επενδυθούν. Συνήθως συμβάλλετε στους λογαριασμούς σας αυτόματα από τους μηνιαίες πληρωμές σας, επομένως τα ακόλουθα ποσά είναι το ποσό που θα έχετε συνεισφέρει στο λογαριασμό σας αποχώρησης μέχρι το τέλος του έτους.)
Αν έχετε $ 1.000
Πρώτα απ 'όλα, μεγιστοποιήστε την αντιστοίχιση 401 (k) της εταιρείας σας, συνεισφέροντας όμως πολλά χρήματα που ο εργοδότης σας έχει δεσμευτεί να ταιριάξει. Η απόκτηση πρόσθετου ποσού 500 δολαρίων ετησίως σε δωρεάν χρήματα θα μπορούσε να ισούται με τα 21.000 δολάρια σε 20 χρόνια (υποθέτοντας 7% τόκο). Και δεν σας κοστίσει τίποτα. Εάν δεν έχετε αντιστοιχία εταιρίας, ανοίξτε ένα Roth IRA (εφ 'όσον βρίσκεστε εντός του ορίου μισθών) και να κλειδώσετε τους φορολογικούς συντελεστές του σήμερα.
Αν έχετε $ 5.000
Είστε σε καλή κατάσταση! Αυτό είναι στην πραγματικότητα το περισσότερο που μπορείτε να αποθηκεύσετε σε ένα Roth IRA κάθε χρόνο για να αποκτήσετε ένα φορολογικό όφελος. Κατ 'αρχάς, μεγιστοποιήστε την αντιστοίχιση 401 (k) της εταιρείας σας, εάν υπάρχει μία διαθέσιμη, στη συνέχεια βουτήξτε σε ένα Roth IRA με τα υπόλοιπα κεφάλαια. Εάν δεν έχετε αντιστοιχία εταιρίας, ανοίξτε ένα Roth IRA. Η κατάργηση των $ 5.000 σήμερα μπορεί να σημαίνει περίπου $ 217.000 σε 20 χρόνια.
Αν έχετε $ 10.000
Αν έχετε 401 (k), χωρίστε τα 10.000 δολάρια μεταξύ του 401 (k) και του Roth IRA, ώστε να μπορείτε να εξοικονομήσετε τα 10.000 δολάρια (από το Roth στα 5.000 δολάρια εάν είστε κάτω των 50 ετών). Εάν δεν έχετε 401 (k), τοποθετήστε τα 5.000 δολάρια σε ένα Roth IRA και 5.000 δολάρια σε ένα μη εκπεστέο παραδοσιακό IRA. Ο μη εκπεστέος IRA σας δεν θα σας δώσει άμεσο φορολογικό διάλειμμα - θα αυξηθεί μόνο ο φόρος. Αλλά εξακολουθεί να είναι μια καλή συμφωνία, δεδομένου ότι σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε επιπλέον!
Αν έχετε περισσότερα από 10.000 δολάρια
Βάλτε 5.000 δολάρια σε έναν Roth IRA και τα υπόλοιπα σε 401 (k). Θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε έως και 22.000 δολάρια ετησίως εάν είστε ενιαίοι (ή 44.000 δολάρια αν είστε παντρεμένοι) χρησιμοποιώντας αυτό το combo - το οποίο θα μπορούσε να μετατραπεί σε περισσότερα από $ 950.000 σε 20 χρόνια. Εάν είστε πάνω από το όριο εισοδήματος για ένα Roth, αντικαταστήστε έναν παραδοσιακό IRA (ή μη εκπεστέο IRA ή φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για το παραδοσιακό).
* Ενώ το 401 (k) και το μη εκπεστέο IRA δεν έχουν όρια εισοδήματος, ενώ το Roth και το παραδοσιακό κάνουν. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA όσο το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 110.000 αν είστε ενιαίος ή $ 173.000 αν είστε παντρεμένοι. Για ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο εάν δεν καλύπτεται από το 401 (k) στην εργασία και το εισόδημά σας είναι κάτω από $ 58.000 μόνο ή $ 92.000 αν είστε παντρεμένοι.
