Η Helaine Olen, συγγραφέας του Pound Foolish: Εκθέτοντας τη σκοτεινή πλευρά της βιομηχανίας προσωπικών οικονομικών, γράφει για την προσωπική χρηματοδότηση από το 1996. Αλλά δεν πρόκειται να σας δώσει αυτό που έχετε περιμένει από τους συγγραφείς προσωπικών οικονομικών: συμβουλές. Στην πραγματικότητα, πιστεύει ότι πολλές από τις συμβουλές που ακούμε από τους σημερινούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης είναι, σωστά, λάθος.
Με ενθουσιασμό, μίλησα πρόσφατα με την Olen για τους μύθους που περιβάλλουν τις γυναίκες και τα χρήματα και τι εμείς ως κοινωνία έχουμε κάνει λάθος για την προσωπική χρηματοδότηση. Εδώ πρέπει να μοιραστείτε.
Μύθος # 1: Οι γυναίκες χρειάζονται περισσότερη βοήθεια για τη διαχείριση των χρημάτων τους από τους άνδρες
Οι γυναίκες συχνά λένε ότι χρειάζονται περισσότερη βοήθεια ή διαφορετικές συμβουλές για το πώς να διαχειρίζονται τα χρήματά τους - απλά κοιτάξτε τα βιβλία και τους ιστοτόπους που διατίθενται στο εμπόριο ειδικά για τις γυναίκες, όπως οι Citibank's Women & Co και οι γυναίκες και τα χρήματα της Prudential. Αλλά η αλήθεια είναι ότι οι μελέτες δείχνουν μικρή διαφορά μεταξύ των οικονομικών γνώσεων και των συνηθειών των γυναικών και των ανδρών.
Γιατί λοιπόν ο μύθος παραμένει;
"Νομίζω ότι ο μύθος παραμένει επειδή οι γυναίκες το πιστεύουν. Είναι το παλιό αστείο: Οι άνδρες πιστεύουν ότι είναι οι ειδικοί αν βλέπουν κάτι για κάτι. Οι γυναίκες έχουν διδακτορικό σε ένα θέμα και εξακολουθούν να ανησυχούν ότι δεν ξέρουν αρκετά », εξηγεί. Η βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών παίζει σε αυτή την αντιληπτή έλλειψη γνώσης και "αυτό είναι ένα μεγάλο μέρος αυτής".
Αλλά υπάρχει και κάτι άλλο: Οι γυναίκες κερδίζουν ακόμα λιγότερα χρήματα από τους άνδρες. "Δεν είναι επειδή οι γυναίκες ζητούν λιγότερα: οι γυναίκες προσφέρονται λιγότερο, και οι γυναίκες είναι πιο πιθανό να απορριφθούν όταν ρωτούν", λέει ο Olen.
Αυτό - σε συνδυασμό με το γεγονός ότι οι γυναίκες τείνουν να ζουν περισσότερο από τους άνδρες - σημαίνει ότι οι γυναίκες πρέπει να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση και αυτός είναι ένας άλλος παράγοντας που χρησιμοποιεί η βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για να πείσει τις γυναίκες ότι χρειάζονται περισσότερη βοήθεια για τη διαχείριση των χρημάτων τους. Αλλά αντί να θεραπεύουμε το σύμπτωμα, εξηγεί, πρέπει να δούμε τη βασική αιτία. Πώς μπορούμε να κλείσουμε το χάσμα των αμοιβών μεταξύ των φύλων για να κάνουμε πραγματική αλλαγή;
Μύθος # 2: Οι γυναίκες είναι φυσικά επικίνδυνες
Σε παρόμοια γραμμή, ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μας λέει ότι πρέπει να επενδύσουμε σε κεφάλαια υψηλότερου κινδύνου, υψηλότερου κινδύνου, προκειμένου να έχουμε αρκετά χρήματα για συνταξιοδότηση. Και όταν οι μελέτες δείχνουν ότι έχουμε λιγότερα χρήματα σε αυτούς τους τύπους συνταξιοδοτικών λογαριασμών, οι γυναίκες τιμωρούνται επειδή είναι «ανυπόφορες για τον κίνδυνο».
Olen έχει γράψει εκτενώς σχετικά με αυτό. Οι γυναίκες δεν έχουν λιγότερα χρήματα σε λογαριασμούς υψηλού κινδύνου λόγω μιας έμφυτης αποστροφής της αβεβαιότητας: "Είναι περισσότερο ένα σύμπτωμα. Οι άνθρωποι που έχουν λιγότερα χρήματα έχουν γενικά μικρότερο κίνδυνο. "
Αυτό έχει νόημα, δεδομένου ότι δεν μπορούμε να προβλέψουμε τη χρηματιστηριακή αγορά για να μάθουμε αν αυτές οι πιο επικίνδυνες επενδύσεις θα αποπληρωθούν. Όταν ξεκινάμε με λιγότερα, γνωρίζουμε ότι δεν μπορούμε να χάσουμε όσα έχουμε ήδη σώσει.
Μύθος # 3: Δεν μπορούμε να σώσουμε γιατί αγοράζουμε πάρα πολλά lattes ή παπούτσια
Olen σχολιάζει ότι οι περισσότερες από τις προσωπικές συμβουλές χρηματοδότησης που δόθηκαν στις γυναίκες είναι: "Είστε ένα καλό κορίτσι και σταματήστε να πηγαίνετε στο Barney's". Αλλά η υπόθεση ότι οι γυναίκες ξοδεύουν τις αποταμιεύσεις τους σε μεγαλύτερο βαθμό από τους άνδρες είναι ένας άλλος μύθος. «Οι γυναίκες ξοδεύουν περισσότερα για τα ρούχα από τους άνδρες», λέει, «Αλλά οι άνδρες ξοδεύουν πολλά περισσότερα σε αυτοκίνητα, ποτά και ηλεκτρονικά από ό, τι κάνουμε. Με κάποιο τρόπο, αυτό δεν έρχεται για κριτική. "
Επιπλέον, αν και οι Αμερικανοί εξοικονομούν χαμηλότερους ρυθμούς από ό, τι στο παρελθόν, δεν συμβαίνει επειδή υπερβαίνουμε τις πολυτέλειες. "Ζούμε σε έναν κόσμο στον οποίο οι μισθοί μας πέφτουν και το κόστος μας αυξάνεται", σχολιάζει ο Όλεν. "Αυτό προφανώς θα κάνει πολύ πιο δύσκολο να εξοικονομήσετε χρήματα. Και είναι πολύ πιο χρήσιμο να εξηγηθεί πώς λειτουργεί αυτό για τους ανθρώπους από το να τους δώσουμε 10 συμβουλές για το πώς να κόψετε το νομοσχέδιο τους. "
Μύθος # 4: Αν ακολουθήσουμε όλους τους κανόνες, θα είμαστε εντάξει
Συχνά μας οδηγεί να πιστεύουμε ότι εάν δημιουργήσουμε τα 401 (k) s για την ημερομηνία συνταξιοδότησης στόχου μας, σώζουμε όλα όσα χρειαζόμαστε αργότερα. Δεν είναι αλήθεια. Μου αρέσει να παραδεχτώ ότι προτού διαβάσω την Pound Foolish, δεν γνώριζα πόσο πρόσφατα οι Αμερικανοί στράφηκαν σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης DIY - IRAs και 401 (k) s - για να καλύψουν όλες τις ανάγκες τους για συνταξιοδότηση.
Το ανέφερα αυτό στον Όλεν, ο οποίος πρόσθεσε: "Είναι εντελώς καινούργιες και ξεκίνησαν ως συμπληρώματα στο συνταξιοδοτικό σύστημα. Ποτέ δεν προορίζονταν να είναι η κύρια πηγή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Τώρα τα έχουμε δει ως οχήματα αποταμίευσης για περίπου 30 χρόνια και γνωρίζουμε πόσο καλά δουλεύουν και η απάντηση είναι ότι δεν έχουν.
Γιατί όχι? "Οι άνθρωποι δεν βάζουν το σωστό χρηματικό ποσό σε αυτά. Δεν επενδύουν σωστά τα χρήματα. Ακόμη και αν επενδύσουν σωστά τα χρήματα, ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χρεώνει τεράστια ποσά χρημάτων απλά για τη διαχείριση αυτών των λογαριασμών. "
Επιπλέον, ακόμα κι αν είστε στο σωστό δρόμο, η ζωή είναι απρόβλεπτη. Στο βιβλίο της, ο Olen μοιράζεται ιστορίες με άτομα των οποίων τα σχέδια αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων εκτροχιάστηκαν εντελώς από ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, απροσδόκητη ανεργία (που συχνά οδηγεί σε πρόωρη συνταξιοδότηση) ή το απλό γεγονός ότι ξεπέρασαν τις αποταμιεύσεις τους. Μία γυναίκα με την οποία η Ολένη μίλησε είχε εξοικονομήσει ένα επταψήφιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης - αλλά έπρεπε να αποστραγγίσει για να καλύψει μια σειρά ιατρικών ζητημάτων, συμπεριλαμβανομένου ενός ατυχήματος που άφησε την κόρη της παραλυμένη και θεραπεία για τη διάγνωση του συζύγου της από το Πάρκινσον. Είχε ακολουθήσει όλους τους κανόνες - και δεν έμεινε σχεδόν τίποτα.
Σε απάντηση αυτών των προβλημάτων, άλλες χώρες αρχίζουν να εξετάζουν εναλλακτικές λύσεις, όπως οι φορητές συντάξεις που θα διαχειρίζονται το κράτος και όχι η εταιρεία. "Η ιδέα είναι ότι οι άνθρωποι μπορούν να τα πάρουν από τη δουλειά στην εργασία και όποιος κι αν είναι ο εργοδότης της στιγμής, θα συνεισέφερε σε αυτούς".
Μύθος # 5: Η προσωπική χρηματοδότηση είναι απλά προσωπική
Όταν πρόκειται για την παροχή ειδικών οικονομικών συμβουλών, «πιστεύω ότι ο καλύτερος τρόπος να δώσω συμβουλές είναι εξ αιτίας μου να εξηγήσω τον κόσμο και πώς λειτουργεί, και στην πραγματικότητα, αυτός ο κόσμος δεν λειτουργεί για πολύ, πολύ πολλούς ανθρώπους», λέει ο Olen. "Δεν μπορούμε να διαθέσουμε για εργασία, εκτός από το κολέγιο, εκτός από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, και όλα τα υπόλοιπα, σε ένα περιβάλλον όπου το κόστος της στέγασης, της εκπαίδευσης και της υγειονομικής περίθαλψης αυξάνεται".
Αντίθετα με την αύξηση της εκπαίδευσης (οι πολυάριθμες μελέτες που αναφέρει ο Olen στην Pound Foolish δείχνουν ότι το οικονομικό αλφαβητισμό δεν λειτουργεί), ο Olen πιστεύει ότι χρειαζόμαστε ισχυρότερη νομοθεσία για να κάνουμε μια πραγματική διαφορά στις οικονομικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουμε σήμερα, συμπεριλαμβανομένου του μισθολογικού χάσματος, , καθώς και η περίπλοκη γραφειοκρατία και οι περίπλοκες αποκαλύψεις που σχετίζονται με τη λήψη υποθήκης ή τη δημιουργία λογαριασμού συνταξιοδότησης. Αν ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών ανησυχεί τόσο για την οικονομική μας ευημερία, ρωτάει: "Γιατί θα προσπαθούσαν να εκπαιδεύσουν 300 εκατομμύρια ανθρώπους για το πώς να αποφύγετε μια 100-σελίδα, ενιαία ενδιάμεσα, gotcha υποθήκη; απλά δεν θα το προσφέρουν! "
Ας ξεκινήσουμε μια συζήτηση σχετικά με αυτούς τους μύθους με τις γυναίκες και τους άνδρες στη ζωή μας. Ποιες έχετε πιστέψει;
